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　　“2009年深發(fā)展汽車(chē)融資業(yè)務(wù)實(shí)現突破性增長(cháng)，全行全年新增汽車(chē)消費貸款近60億元，增長(cháng)率超過(guò)180%！”深圳發(fā)展銀行上海分行副行長(cháng)樊黨生興奮地向記者公布了2009年的成績(jì)單。

　　如果說(shuō)2009年汽車(chē)消費貸款實(shí)現了迅猛突圍，2010年，這一僅次于個(gè)人住房按揭貸款的個(gè)人消費貸款業(yè)務(wù)則有望借“擴內需、促消費”的東風(fēng)實(shí)現加速跑。

　　汽車(chē)消費貸款“突圍”

　　早在2002年就成立汽車(chē)金融業(yè)務(wù)專(zhuān)營(yíng)機構——汽車(chē)融資中心的深圳發(fā)展銀行上海分行，成為此次汽車(chē)融資業(yè)務(wù)“井噴”式增長(cháng)的受益者�！案鶕�汽車(chē)牌照抵押數量來(lái)測算，深發(fā)展占據了上海個(gè)人汽車(chē)消費貸款近六成的份額�！狈�黨生說(shuō)。

　　上海銀監局統計數據顯示，截至2009年第三季度，上海個(gè)人汽車(chē)消費貸款余額208.4億元，同比增長(cháng)61.8%。

　　汽車(chē)銷(xiāo)售的爆發(fā)性增長(cháng)，是國內汽車(chē)金融業(yè)務(wù)快速起步的重要原因。數據顯示，2009年中國累計生產(chǎn)汽車(chē)1379.1萬(wàn)輛，銷(xiāo)售汽車(chē)1364.48萬(wàn)輛，同比增幅均超過(guò)46%。加上國家鼓勵金融機構對個(gè)人消費提供信貸支持，汽車(chē)消費貸款重新成為各銀行爭奪的對象。

　　隨著(zhù)業(yè)務(wù)拓展，車(chē)貸申請也越來(lái)越便利。深發(fā)展汽車(chē)融資中心率先實(shí)現了網(wǎng)上申請、網(wǎng)上查詢(xún)的服務(wù)功能以及客戶(hù)簽約公證一條龍等便民服務(wù)措施�？蛻�(hù)來(lái)銀行一次，即可完成合同面簽和公證等貸款手續�？蛻�(hù)也可在網(wǎng)上實(shí)時(shí)申請車(chē)貸，15分鐘即可得到預審批結果，銀行在收到客戶(hù)資料后3個(gè)工作日內給出審批答復，客戶(hù)憑申請號可在網(wǎng)上隨時(shí)查詢(xún)貸款審批進(jìn)度。

　　業(yè)界預計，2010年汽車(chē)消費貸款將成為銀行個(gè)人消費貸款新的增長(cháng)點(diǎn)。由于國家對房地產(chǎn)市場(chǎng)的密集調控，今年樓市消費將有所降溫。而在7折利率優(yōu)惠的條件下，房貸業(yè)務(wù)本身利潤也已被大大壓縮。作為僅次于個(gè)人住房按揭貸款的個(gè)人消費貸款，車(chē)貸有望迎來(lái)“加速跑”。

　　如何控制車(chē)貸風(fēng)險？

　　然而，就汽車(chē)消費貸款這一期限短、金額小，抵押物又具流行性的消費類(lèi)貸款而言，如何控制風(fēng)險、控制壞賬，是擺在各銀行眼前的一道難題。

　　2004年前，各大銀行都通過(guò)“貸高成數、下浮利率”來(lái)爭搶汽車(chē)貸款，甚至把購置稅、車(chē)牌費、車(chē)險都納入貸款，結果10萬(wàn)元的汽車(chē)能貸到12萬(wàn)元。亂象之下，汽車(chē)貸款不良率迅速上升，一項統計顯示，2006年全國汽車(chē)消費貸款不良率一度超過(guò)10%。此后，各銀行從車(chē)貸業(yè)務(wù)領(lǐng)域全線(xiàn)撤退。

　　“深發(fā)展車(chē)貸模式都是足額首付加車(chē)輛抵押，無(wú)需房產(chǎn)抵押或其他擔保，這不僅簡(jiǎn)化程序、幫助消費者節約了費用，也能更有效控制風(fēng)險�！狈�黨生說(shuō)，“只要把住了借款人資質(zhì)和交易真實(shí)性這兩大門(mén)檻，就能有效控制風(fēng)險�！�

　　截至2009年末，深發(fā)展已與14家全球和本地汽車(chē)制造商建立了總部級合作關(guān)系，成為奔馳等著(zhù)名汽車(chē)品牌官方指定合作伙伴，為近400家經(jīng)銷(xiāo)商提供了累計約1000億元的采購資金支持，為1200多家汽車(chē)4S店提供個(gè)人汽車(chē)消費貸款業(yè)務(wù)。統計顯示，經(jīng)銷(xiāo)商庫存融資業(yè)務(wù)授信不良率為零，個(gè)人汽車(chē)消費貸款業(yè)務(wù)不良率在2‰以下。

　　汽車(chē)金融大有可為

　　一項調查顯示，2007年國內汽車(chē)貸款買(mǎi)車(chē)的比例只占汽車(chē)銷(xiāo)售總量的7%左右，經(jīng)過(guò)2009年的快速發(fā)展，我國車(chē)貸滲透率達到10%左右，也就是說(shuō)每10輛車(chē)中有1輛是通過(guò)貸款購買(mǎi)的。

　　“這個(gè)水平與我國的汽車(chē)消費不相稱(chēng)。它不僅遠低于北美國家近90%的比例，也低于東南亞國家60%的比例。中國發(fā)展汽車(chē)金融大有可為�！狈�黨生說(shuō)。

　　相關(guān)人士測算，車(chē)貸滲透率與汽車(chē)消費的關(guān)聯(lián)度在80%以上，也就是說(shuō)，汽車(chē)消費貸款滲透率每提高1個(gè)百分點(diǎn)，就能帶動(dòng)汽車(chē)消費增長(cháng)約0.8個(gè)百分點(diǎn)。

　　北京奔馳-戴姆勒·克萊斯勒汽車(chē)有限公司銷(xiāo)售市場(chǎng)部汽車(chē)金融經(jīng)理陳霞表示，自2009年3月與深發(fā)展合作推出18個(gè)月免息個(gè)貸產(chǎn)品以來(lái)，零售持續穩步增長(cháng)，C級車(chē)2009年在細分市場(chǎng)中的份額達到21.2%，比2008年提升了6.2個(gè)百分點(diǎn)，C級車(chē)同比增長(cháng)125%，是整體乘用車(chē)市場(chǎng)平均增速的3倍。

　　那么對于購車(chē)族來(lái)說(shuō)，汽車(chē)消費貸款、汽車(chē)金融公司貸款和信用卡分期購車(chē)，哪一種更實(shí)惠呢？招行上海分行個(gè)貸中心相關(guān)負責人表示，汽車(chē)金融公司和信用卡分期購車(chē)相對來(lái)說(shuō)申請程序較快捷，三種購車(chē)方式利率也有所不同。汽車(chē)金融公司貸款利率較高，最高達到10%左右，信用卡分期付款則采用手續費的形式，實(shí)行前端付款，一年期分期付款的手續費為貸款總額的3.5%。以貸款10萬(wàn)元為例，一年期信用卡分期付款需前端一次性支付手續費3500元；而銀行個(gè)人汽車(chē)貸款利率即使在基準利率上浮10%達5.841%，一年支付利息費用總額為3192.04元，如果客戶(hù)再考慮提前還款，利息支出還可以減少。

　　此外，汽車(chē)金融公司只能服務(wù)自屬品牌汽車(chē)，信用卡只能對與其簽約的定向品牌銷(xiāo)售商提供分期付款的業(yè)務(wù)，銀行汽車(chē)貸款的限制則較少，一些銀行對符合條件的非本地戶(hù)口客戶(hù)也開(kāi)放了車(chē)輛按揭貸款。業(yè)內人士表示，購車(chē)者可根據自己的情況選擇合適的貸款方式。