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　　10月1日開(kāi)始實(shí)施的新《保險法》，讓之前眾多投保車(chē)主對于保險公司條款既愛(ài)又恨的局面得以改觀(guān)。近年來(lái)，隨著(zhù)我國汽車(chē)保有量的迅速攀升，車(chē)險理賠行業(yè)存在的“灰色地帶”也日益凸顯，記者采訪(fǎng)中發(fā)現，新法在行業(yè)內部反響巨大。

　　舊車(chē)按實(shí)價(jià)投保

　　本次新《保險法》中，之前困擾投保人理賠的四大難點(diǎn)，得以明確規范，其中兩大難點(diǎn)是針對比較容易出現理賠糾紛的二手車(chē)投保市場(chǎng)。

　　首先，車(chē)輛過(guò)戶(hù)，賠付義務(wù)照舊。 隨著(zhù)二手車(chē)市場(chǎng)的繁榮，車(chē)輛轉讓后的保險權益糾紛成為近年來(lái)消費投訴的熱點(diǎn)之一。新《保險法》第49條規定，保險標的轉讓的，被保險人或受讓人應及時(shí)通知保險公司，保險公司自接到通知后30天內，可以按照合同約定增加保險費或者解除合同。同時(shí)，保險公司因保險標的轉讓導致危險程度顯著(zhù)增加而解除合同的，“應當將已收取的保險費，按照合同約定扣除自保險責任開(kāi)始之日起至合同解除之日止應收的部分后，退還投保人”。較之舊法車(chē)輛轉讓之后，車(chē)險未及時(shí)轉讓便出險拒賠，新法人性化程度大為提高。

　　其次，新法明確規定，舊車(chē)按實(shí)際價(jià)格投保。據記者采訪(fǎng)了解，在新《保險法》實(shí)施以前，二手車(chē)投保會(huì )被要求按照新車(chē)當時(shí)的市場(chǎng)價(jià)格投保，然而當該車(chē)出現事故時(shí)，保險公司卻只能參照二手購買(mǎi)價(jià)格賠付，比如花10萬(wàn)元購置的二手車(chē)，被要求按照其新車(chē)價(jià)格15萬(wàn)元投保，而出險后，卻參照現存殘值金額作為基數賠付，顯然有失公允。而新《保險法》明確規定，投保金額不得高于標的物的價(jià)值，使舊車(chē)投保按照舊車(chē)目前的價(jià)值，避免了日后糾紛，為投保者保障了權益。

　　免責條款需明示

　　采訪(fǎng)中，業(yè)內普遍認為，此次新法是“動(dòng)了真格”，比如在理賠實(shí)效和免責條款這兩個(gè)通用于新車(chē)和二手車(chē)輛的敏感點(diǎn)上，新法明確亮劍。以往車(chē)險理賠案件中，未約定明確時(shí)限使得很多案件懸而未決，“拖不起時(shí)間”，會(huì )導致一些情況下，投保人牽扯不起時(shí)間精力，使得一些理賠無(wú)法順利進(jìn)行，甚至不了了之。而新《保險法》第23條則明確規定，保險事故發(fā)生后，投保人、被保險人或受益人提出索賠時(shí)，保險公司如果認為需補交有關(guān)證明和資料，應當及時(shí)一次性通知對方；材料齊全后，保險公司應當及時(shí)作出核定，情形復雜的，應當在30天內作出核定，并將核定結果書(shū)面通知對方；對屬于保險責任的，保險公司在賠付協(xié)議達成后10天內支付賠款；對不屬于保險責任的，應當自作出核定之日起3天內發(fā)出拒賠通知書(shū)并說(shuō)明理由。

　　而針對業(yè)內諱莫如深的、最容易出現糾紛的格式條款中的“免責條款”，新法相當果敢。記者之前撰文有關(guān)“全險并非什么都賠”時(shí)，曾經(jīng)和多家相關(guān)保險企業(yè)有過(guò)接觸，總結出“免責條款”一直是某些保險公司的庇護傘和殺手锏。因為作為普通的投保人，對于繁復的保險條款，很難做到條條有數。而大多數投保人本著(zhù)一種購買(mǎi)汽車(chē)“相關(guān)產(chǎn)品”的心態(tài)投保，往往出險時(shí)才發(fā)現已經(jīng)深陷格式條款的泥潭。而新《保險法》第17條對此提出針對性解決方案：對保險合同中免除保險人責任的條款，保險人在訂立合同時(shí)應當在投保單、保險單或者其他保險憑證上做出足以引起投保人注意的提示，并對該條款的內容以書(shū)面或者口頭形式向投保人做出明確說(shuō)明；未作提示或者明確說(shuō)明的，該條款不產(chǎn)生效力。在業(yè)內以財險事務(wù)見(jiàn)長(cháng)的北京博文律師事務(wù)所合伙人任新遠在接受記者采訪(fǎng)時(shí)表示，之前該事務(wù)所每年都會(huì )訴訟大概10~20件因為“投保期內行駛本過(guò)期”而與保險公司對簿公堂的案件，其爭議焦點(diǎn)均為格式條款糾紛。任律師認為，新《保險法》的實(shí)施，可以使雙方在人力財力上均得到最大限度的保護，對于保險公司和投保者雙方都是大有益處的舉措。

　　騙保、詐保被嚴懲

　　記者發(fā)稿前獲悉，下月起，廣東省的一些保險公司將率先于全國推行“賠款實(shí)名制”，車(chē)行等保險中介機構不再享受保險公司給予的“代理索賠”權，保險賠付款將直接打入被保人賬戶(hù)。據悉，此舉是為了杜絕長(cháng)久以來(lái)一些不規范車(chē)行利用投保人車(chē)輛出險，故意擴大損失騙保、詐保而出臺。記者從北京市公安局公共交通管理局相關(guān)負責人處了解到，近年來(lái)，各大保險公司均面臨相同問(wèn)題：車(chē)輛事故損失界定難，一些保險公司內部人員勾結車(chē)行共同利用投保人車(chē)輛詐保的惡性事件屢禁不止。而面對記者提出的北京保險公司是否會(huì )效法廣東省做法的問(wèn)題，人保和平安保險的相關(guān)負責人均未做出正面回答。一位不愿透露姓名的人保昌平公司領(lǐng)導對記者表示，車(chē)行擴大損傷、小事故大修；或者制造二次事故，制造假賠案等騙保事件已經(jīng)到了必須整治的地步，而新《保險法》中理賠時(shí)間、可保利益等細節等方面的具體規范對保險公司在內部管理上提出了更高要求，同時(shí)也會(huì )相應地增加成本。綜合各方面因素考慮，保險公司下一步的矛頭應該對準詐保進(jìn)行“整風(fēng)運動(dòng)”。