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　　在一連串的煩心事中，拒保是最為車(chē)主關(guān)注的事情。屢屢出現的拒保行為其實(shí)有著(zhù)深層次的原因，而對于這種拒�，F象，業(yè)內專(zhuān)家學(xué)者和消費者的看法也有很大的不同。

　　車(chē)險拒保罪魁是虧損

　　在采訪(fǎng)中，不少業(yè)內專(zhuān)家告訴記者，面對送上門(mén)的保費保險公司不收，最主要的原因是怕到時(shí)候賠出去更多。

　　據記者了解，從2006年開(kāi)始，國內財產(chǎn)保險已經(jīng)連續三年承包虧損，2008年的虧損更是高達124億元。而目前，車(chē)險業(yè)務(wù)占整個(gè)產(chǎn)險業(yè)務(wù)的70%，也就是說(shuō)，雖然車(chē)險是財產(chǎn)保險的進(jìn)賬大頭，但同時(shí)也是虧損大戶(hù)。

　　車(chē)險的經(jīng)營(yíng)成本很高，除去渠道費用、車(chē)險的高賠付和保險公司的運營(yíng)費用，保險公司的平均盈利率近年來(lái)一直維持在-7%左右。如此經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jì)，各保險公司只能挖空心思應對。而拒保就是保險公司為了降低經(jīng)營(yíng)風(fēng)險、提高經(jīng)營(yíng)效益的一種方法。

　　“劃痕險是一個(gè)絕對高賠付率的險種�！币患邑旊U公司河南省分公司的相關(guān)人士介紹說(shuō)，之所以抬高車(chē)身劃痕險的門(mén)檻，是因為保險公司發(fā)現，近年來(lái)，車(chē)身劃痕險通常被一些人人為利用，比如故意人為讓投保車(chē)輛無(wú)端被劃傷，或假造劃痕，讓保險公司理賠。

　　對此，另一家已經(jīng)停售車(chē)身劃痕險的財險公司人士也深有同感：“劃痕險的道德風(fēng)險太高了，也是賠付率最高的一個(gè)險種。車(chē)身劃痕險的保費不過(guò)幾百元，但保險公司一次賠償可能就超過(guò)保費，而車(chē)身劃痕險是最容易發(fā)生也是最容易偽造的，多幾次賠償，保險公司的損失就越大�！�

　　據悉，車(chē)身劃痕險作為各類(lèi)車(chē)險中的一個(gè)小險種，屬于附加險。它的保障責任是“他人惡意行為造成保險車(chē)輛車(chē)身人為劃痕”，多半是在車(chē)輛靜止狀態(tài)下，受到摩擦后而出現的劃痕。在理賠過(guò)程中，由于劃痕險的賠付免現場(chǎng)，也不需要給出劃痕的理由，車(chē)身劃痕險引發(fā)的道德風(fēng)險也就很難控制。從技術(shù)層面來(lái)講，劃痕的起因難以鑒定，所以這個(gè)險種的賠付率非常高。為規避虧損風(fēng)險，保險公司普遍對該險種的承保和理賠設置了較為嚴格的條件。

　　而對于車(chē)主，相關(guān)人士則建議，包括劃痕在內的一些小事故最好別“麻煩”保險公司，以免來(lái)年保費上浮。

　　這位人士還指出，很多車(chē)主在情感上很難接受保險公司的拒保，這主要是由于各自所在立場(chǎng)不同。實(shí)際上，保險公司也要承擔很多風(fēng)險，如果一輛車(chē)一年出險6~8次，就屬于高風(fēng)險車(chē)輛，有可能存在騙保行為。對于這樣的客戶(hù)，保險公司為了自身的經(jīng)營(yíng)，有可能會(huì )選擇放棄。其實(shí)，拒保高風(fēng)險車(chē)輛也是保險公司走向成熟的一種表現。

　　車(chē)險拒保是否合理

　　“保險公司往往以投保人前一保險周期的情況來(lái)判定業(yè)務(wù)的質(zhì)量，如果投保人是前一保險周期出險次數多的保戶(hù)，保險公司往往假設其下一年的出險也會(huì )較多，屬于‘非優(yōu)質(zhì)’業(yè)務(wù)，通常會(huì )將其列入拒保的‘黑名單’，直接拒絕承保。即便是同意投保，加費比例也會(huì )高出許多，基本上是讓車(chē)主知難而退�！蹦潮ｋU公司車(chē)險理賠部楊先生表示。

　　那么，保險公司這樣“挑肥揀瘦”的做法是否合理呢？

　　有著(zhù)多年駕齡的張先生認為，保險公司這種做法有其自身的理由，“現在社會(huì )上騙子很多，每年都有人去騙保，保險公司這么做也是為了減少這種事情的發(fā)生�！彼�認為，保險公司這一舉措將大大提高車(chē)主的警惕性，減少交通事故的發(fā)生。

　　法律界人士對保險公司的行為也持支持態(tài)度。他們認為，在商業(yè)車(chē)險的條款中，并沒(méi)有對保險公司做相關(guān)束縛。商業(yè)車(chē)險屬于保險公司自身的商業(yè)行為，車(chē)主和保險公司都有權決定是否簽訂保單�！皬摹逗贤�法》角度講，商業(yè)車(chē)險屬于約定義務(wù)，保險公司與投保人雙方是平等主體，任何一方都有權利拒絕簽訂合同�！焙幽锨獑�(wèn)律師事務(wù)所主任羅新建認為，保險公司對于出險次數多的客戶(hù)拒保，一方面是出于自身利益考慮，另一方面也是對車(chē)主起到警示作用，以便他們在以后的車(chē)輛使用過(guò)程中，能夠盡到安全駕車(chē)的義務(wù)。但更多的人則認為，保險公司這種拒保行為在道理上是站不住腳的。雖說(shuō)從《合同法》角度講，商業(yè)車(chē)險屬于約定義務(wù)，保險公司與投保人雙方是平等主體，任何一方都有權利拒絕簽訂合同，但在現實(shí)中，無(wú)論從專(zhuān)業(yè)知識還是從市場(chǎng)影響等任何方面來(lái)講，車(chē)主和保險公司都絕對不是平等的主體。

　　“現在的合同多是制式合同，保險公司本身就是合同的制定方，他們當然在條文的制定上占盡優(yōu)勢，再加上解釋權也在他們手中，車(chē)主的弱勢地位是一種不爭的事實(shí)，僅僅從這一角度來(lái)說(shuō)，機械地套用合同法對于消費者來(lái)說(shuō)就是不公平的�！避�(chē)主劉彤說(shuō)。

　　“保險公司注重風(fēng)險防范無(wú)可厚非，但不一定要通過(guò)拒保這種方式，而可以通過(guò)提高保費或者縮小保障范圍等市場(chǎng)調節。直接拒保，就有些類(lèi)似出租車(chē)拒載，看人家去得近就不拉，看利益大就干，從市場(chǎng)公平方面講，不合理，畢竟對于保險雙方來(lái)說(shuō)，保險公司處于絕對的優(yōu)勢地位�！睂τ诒ｋU公司的拒保行為，車(chē)主孫先生認為，保險公司不能只追求利潤不承擔風(fēng)險。

　　像孫先生一樣，不少車(chē)主質(zhì)疑保險公司：“如果總不出險，還上保險干什么？”車(chē)主馬女士認為，保險是為了以防萬(wàn)一，拒保規定無(wú)疑是保險公司為了保障自身利潤而做的規定，可這樣對車(chē)主很不公平。保險公司雖然是企業(yè)，但同時(shí)也承擔著(zhù)社會(huì )職責，對社會(huì )起到保障作用，這是義不容辭的事情，不能說(shuō)拒保就拒保。

　　在采訪(fǎng)中，記者發(fā)現一個(gè)讓人意外的現象：對于拒保政策，最大的反對聲音竟然來(lái)自保險公司內部。多位保險公司業(yè)務(wù)人員在接受記者采訪(fǎng)時(shí)都表示，拒保會(huì )讓他們在開(kāi)展業(yè)務(wù)時(shí)遭遇很大困難。

　　被拒保車(chē)主這樣拆招

　　“我的一位客戶(hù)上一年度出險報案9次，理賠金額還不到1000元，今年他在續保時(shí)被拒保了�！睂τ诤芏喑鲭U報案次數多、理賠金額小的車(chē)主，楊先生建議，“車(chē)輛投保的主要目的是出現大事故、損失超出車(chē)主承受范圍時(shí)，可以通過(guò)保險來(lái)化解這樣的風(fēng)險。因此，車(chē)主在遇到小事故時(shí)最好自己處理，減少出險報案次數，一方面可以在續保時(shí)享受到優(yōu)惠，另一方面，也會(huì )避免被拒保�！�

　　而對于遭保險公司拒保商業(yè)車(chē)險的“裸奔車(chē)輛”，業(yè)內人士建議，這樣的車(chē)主，可以試著(zhù)通過(guò)轉投小保險公司的方式獲得承保，除此之外，車(chē)主也只能脫保一年(所謂脫保不是沒(méi)有保險，目前即使遭保險公司拒保，交強險還會(huì )有)，下一年度再投保�！皩τ诿摫Ｒ荒甑目蛻�(hù)，下一年投保時(shí)保險公司一般都會(huì )接收�！睏钕壬�表示。