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　　有一種觀(guān)點(diǎn)認為，2009年中國的汽車(chē)產(chǎn)銷(xiāo)能力實(shí)際上被低估了，應超過(guò)1500萬(wàn)輛，其理由并不是廠(chǎng)家生產(chǎn)能力不夠，也不是經(jīng)銷(xiāo)商服務(wù)的問(wèn)題，而是在中國只有4.6%的新車(chē)購買(mǎi)者利用了融資渠道來(lái)購買(mǎi)車(chē)輛。在美國，這一數字為55%，在日本為30%。也就是說(shuō)，隨意做一個(gè)購車(chē)者支付方式調查，都會(huì )發(fā)現，絕大多數人選擇一次性現金支付來(lái)購買(mǎi)汽車(chē)。

　　僅從表面上很簡(jiǎn)單就可以得出這樣的結論：我們的市場(chǎng)發(fā)展雖快，卻仍不如歐美發(fā)達國家，有一定的差距是正常的。不過(guò)大量使用貸款買(mǎi)車(chē)的不僅是發(fā)達國家，實(shí)際上，消費能力有限的發(fā)展中國家才是貸款購車(chē)的主力。在印度，大約有80%的車(chē)輛是通過(guò)貸款購買(mǎi)的；而在泰國，這一比例更是高達近90%。

　　從上述比較來(lái)看，似乎中國人買(mǎi)車(chē)選擇貸款方式購買(mǎi)的需求要少許多，但另一方面是中國人買(mǎi)車(chē)的熱情極其高漲，而另一個(gè)比較可以發(fā)現，對于貸款金額更大，風(fēng)險更高的房子，中國人仍普遍接受貸款消費的方式。所以，消費習慣和文化只是中國汽車(chē)金融發(fā)展幾近停滯的原因之一，而非根本原因。

　　汽車(chē)金融雖然在中國起于上世紀80年代，但隨后就宣布取消，一直到1998年10月，中國人民銀行發(fā)布《汽車(chē)金融管理條例》，中國的汽車(chē)金融市場(chǎng)才正式啟動(dòng)起來(lái)。不過(guò)此后就是“只聽(tīng)樓梯響，不見(jiàn)人下來(lái)”的狀況�！坝姓�策，沒(méi)制度”的情況一直延續至今。

　　汽車(chē)金融目前受限兩大瓶頸：一是個(gè)人信用體系不健全，金融機構害怕由此產(chǎn)生大量壞賬；二是購車(chē)者貸款購車(chē)的一大障礙是他們通常對不同類(lèi)型的融資機構及其汽車(chē)貸款程序缺乏了解。提高購車(chē)者在這些方面的認識對增加人們的汽車(chē)金融需求至關(guān)重要。這兩者同屬制度建設。

　　根據銀監會(huì )公布的數據顯示，截至2008年底，中國汽車(chē)金融公司才首次實(shí)現全行業(yè)整體扭虧為盈，總資產(chǎn)為381.15億元。其中最主要的個(gè)人信用體系卻遲遲難以形成規模。實(shí)際上，由于政府部門(mén)分隔，信息割裂比較嚴重，致使我國個(gè)人信用體系及業(yè)務(wù)起步較晚，信用等級的評判標準還不夠細化。

　　而在各機構參與汽車(chē)金融的熱情方面，中國特殊的汽車(chē)產(chǎn)業(yè)格局實(shí)際上也制約了汽車(chē)金融的發(fā)展。從成熟國家的經(jīng)驗來(lái)看，汽車(chē)金融已成為汽車(chē)產(chǎn)業(yè)鏈中利潤最大的一環(huán)，跨國車(chē)企的汽車(chē)金融公司利潤收益貢獻率，平均占到其母公司利潤的30%-50%。這幾乎讓外資車(chē)企都獨資經(jīng)營(yíng)在華的汽車(chē)金融公司，而將中方合作伙伴置于簡(jiǎn)單的制造工廠(chǎng)的地位，這使得沒(méi)有任何一家合資汽車(chē)企業(yè)在推行汽車(chē)金融上有任何積極性。

　　制度的缺失、特殊的產(chǎn)業(yè)格局和消費文化，成為阻礙中國成為汽車(chē)金融消費大國的“三座大山”。即使在年銷(xiāo)量已經(jīng)突破1300萬(wàn)輛的情況下也不見(jiàn)有任何好轉。也許汽車(chē)金融的下一步發(fā)力，也將會(huì )是由自主品牌推動(dòng)，而非合資企業(yè)推動(dòng)的結果。

　　□何醒言