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　　車(chē)險保額自主選擇 勿讓過(guò)多理賠記錄影響保費

　　不少車(chē)主認為即使發(fā)生事故，也有保險公司賠償。其實(shí)，這樣的心態(tài)不但給行車(chē)安全帶來(lái)了隱患，同時(shí)也會(huì )給車(chē)主的經(jīng)濟利益造成損害。理賠次數越多，理賠金額越大，續保時(shí)的保費也就會(huì )水漲船高。所以一些車(chē)險公司的負責人建議，對一些理賠金額較小的擦碰，車(chē)主不妨自己解決。

　　問(wèn)題一：如何規避保費年年遞增

　　“以前車(chē)險都是代理公司幫忙買(mǎi)的，前兩次投保，每次都比上一年多一點(diǎn)，當時(shí)代理公司說(shuō)是因為發(fā)生過(guò)多次碰撞，理賠記錄較多所以保險公司上調了費率。 ”唐先生購車(chē)已將近4年，前3次車(chē)險都是在代理公司購買(mǎi)的。前兩年唐先生在續保時(shí)，雖然險種沒(méi)有變化，保費卻都比前一年略有上漲，現在眼看著(zhù)車(chē)險又快到期，同時(shí)唐先生的車(chē)輛今年并沒(méi)有發(fā)生過(guò)事故，也沒(méi)有索賠記錄，所以他十分想知道車(chē)險保費能不能有所下調。

　　車(chē)險專(zhuān)家指出，一年內沒(méi)有索賠記錄，車(chē)險的保費價(jià)格當然會(huì )得到一定的優(yōu)惠。

　　實(shí)際上，保險公司對每個(gè)客戶(hù)的理賠次數、理賠數額都有記錄。在客戶(hù)續保時(shí)，保險公司會(huì )根據客戶(hù)車(chē)險的理賠記錄對保費進(jìn)行調整。對于沒(méi)有理賠記錄或理賠記錄與理賠金額較少的“優(yōu)質(zhì)客戶(hù)”，保險公司通常會(huì )給予優(yōu)惠。相反，如果車(chē)輛一年內多次發(fā)生事故，索賠次數較多，車(chē)主在次年續保時(shí)就將面臨保費上調。

　　就以唐先生的情況為例，前兩年續保時(shí)，因為上一年度多次理賠，導致了保費上漲；而今年因為在過(guò)去一年里沒(méi)有理賠記錄，他就將獲得優(yōu)惠的保費。

　　針對保險公司將理賠記錄作為確定續保保費的依據，車(chē)主在續保時(shí)，上一個(gè)年度沒(méi)有發(fā)生理賠，如選擇同一家保險公司進(jìn)行續保，便可獲得更多的費率優(yōu)惠。如果車(chē)主選擇更換保險公司，由于現在各家保險公司商業(yè)險的平臺也進(jìn)行了聯(lián)網(wǎng)，所以不同公司之間也可查到車(chē)主的理賠記錄，如果車(chē)主上一年度確實(shí)沒(méi)有理賠，那么在新的保險公司仍可獲得優(yōu)惠。

　　除此之外，車(chē)主在開(kāi)車(chē)時(shí)如發(fā)生一些輕微的事故，修理費用較少時(shí)，車(chē)主可以考慮不找保險公司理賠，這樣可以減少理賠次數，在續保時(shí)獲得保費的優(yōu)惠。

　　問(wèn)題二：車(chē)險保額能否商定

　　黃小姐的車(chē)險快到期了，近一個(gè)月來(lái)收到許多保險公司的推銷(xiāo)電話(huà)，她咨詢(xún)了幾家公司。幾個(gè)公司比較下來(lái)，黃小姐發(fā)現了一個(gè)奇怪的問(wèn)題，每個(gè)業(yè)務(wù)員的車(chē)險計劃中，提供的車(chē)損險保額都不一樣。有25萬(wàn)元的、也有22.5萬(wàn)元、23萬(wàn)元的，甚至還有15萬(wàn)元的，為什么同一輛車(chē)子的保額會(huì )那么多呢？更讓黃小姐不解的是，當她向保險公司的業(yè)務(wù)人員詢(xún)問(wèn)是按照什么標準來(lái)制定車(chē)險保額的，得到的回答是“投保多少是公司規定”。公司的規定的保額怎么會(huì )相差那么大呢？

　　黃小姐介紹，她的車(chē)是去年以25萬(wàn)元購買(mǎi)的，去年投保時(shí)是按照新車(chē)購置價(jià)投保的。目前車(chē)子的市場(chǎng)新車(chē)價(jià)為23萬(wàn)元，她想知道怎么樣確定保額才是最合理的。

　　車(chē)險專(zhuān)家解釋?zhuān)�商業(yè)車(chē)險都由車(chē)主自愿投保，各險種的保額也是由車(chē)主來(lái)自己選擇的，車(chē)主在投保時(shí)可以與保險公司協(xié)商確定險種保額。

　　車(chē)損險保額確定一般有兩種方式，車(chē)主可以根據自己的需要進(jìn)行選擇。一種是按新車(chē)購置價(jià)確定保額。當車(chē)輛發(fā)生部分損失時(shí)，車(chē)主可獲實(shí)際損失的賠償。但當車(chē)輛發(fā)生全部損毀時(shí)，保險公司只按車(chē)輛的實(shí)際價(jià)值(折舊后的值)賠償。

　　另一種方式是按投保時(shí)車(chē)輛的實(shí)際價(jià)值確定保額。實(shí)際價(jià)值是指新車(chē)購置價(jià)減去折舊金額后的價(jià)格。在車(chē)輛發(fā)生部分損失時(shí)，保險公司只能按實(shí)際價(jià)值與新車(chē)價(jià)格之比，按比例賠償。

　　建議車(chē)主選擇按新車(chē)購置價(jià)確定保額，萬(wàn)一出險理賠時(shí)，車(chē)主不用被保險公司扣除折舊部分的折扣，可以實(shí)現車(chē)主保障利益的最大化。

　　問(wèn)題三：保額越高是否理賠越多

　　趙先生2007年12月買(mǎi)了的車(chē)，新車(chē)當時(shí)的購置價(jià)為20萬(wàn)元，購車(chē)的同時(shí)趙先生購買(mǎi)了車(chē)損險，當時(shí)是按照20萬(wàn)元確定的保額。去年底續保時(shí)，車(chē)險推銷(xiāo)員告訴趙先生，“車(chē)損險是多保多賠的，保額高將來(lái)獲得的賠償也多。 ”最后趙先生決定仍然按照20萬(wàn)元的保額投保。沒(méi)有想到今年3月份，趙先生的車(chē)發(fā)生了嚴重的交通事故，車(chē)輛嚴重損壞。

　　“當時(shí)我還在想幸好投保時(shí)車(chē)損險繳得多，可以多獲得一些賠償。 ”趙先生表示，但是他在理賠時(shí)，保險公司卻答復只能按照車(chē)輛當時(shí)的實(shí)際價(jià)值16.7萬(wàn)元進(jìn)行賠償。趙先生覺(jué)得很吃虧，明明是按照20萬(wàn)元保額投保的，怎么只能按照16.7萬(wàn)元理賠，多繳的保費不是浪費了嗎？

　　車(chē)險專(zhuān)家解釋?zhuān)�保險遵循的“補償性原則”，即理賠的數額不能超過(guò)汽車(chē)實(shí)際的價(jià)值，這是為了防止車(chē)主在通過(guò)保險事故得利，車(chē)輛的實(shí)際價(jià)值是按照保險事故發(fā)生當時(shí)的新車(chē)購置價(jià)扣去折舊的金額確定的。趙先生的車(chē)在發(fā)生事故時(shí)，市價(jià)只有18萬(wàn)元再扣除折舊費用，實(shí)際價(jià)值只有16.7萬(wàn)元。

　　車(chē)主在購買(mǎi)車(chē)險時(shí)要注意車(chē)價(jià)的變動(dòng)情況，適時(shí)調整自己投保的金額，以免多花了錢(qián)還得不到相應的賠償。而作為保險公司也有責任告知投保人，不要超額投保。

　　問(wèn)題四：核對保單注意哪些細節

　　車(chē)主王先生告訴記者：“前幾天沒(méi)事翻看保單時(shí)，發(fā)現保單上打印的姓名中有一個(gè)字打錯了，隨即通知了保險公司。幸好發(fā)現的早，沒(méi)有在出險時(shí)才發(fā)現�！北ｋU專(zhuān)家提醒大家在收到保單還是要認真核對，除了應有的信息外，還要注意單證第三聯(lián)是采用白色無(wú)炭復寫(xiě)紙印制并加印淺褐色防偽底紋。

　　車(chē)主謝先生前些天將車(chē)輛停在路邊時(shí)，有一塊石子把他的車(chē)子右車(chē)窗的玻璃打碎了，幸好當時(shí)右邊沒(méi)人，沒(méi)有人員受傷。因為沒(méi)有投保玻璃單獨破損險，所以無(wú)法向保險公司索賠，使得謝先生要自己承擔這筆損失。要提醒車(chē)主一些附加險還是有一定必要投保的，可以根據自己的需要，在投保時(shí)關(guān)注一下。例如，車(chē)輛經(jīng)常行駛或停在沙石較多的路面上，飛起的石子可能造成車(chē)玻璃的損壞，車(chē)主就可以考慮加保玻璃單獨破損險。

　　投保只需科學(xué)簡(jiǎn)單 理賠倒需多操份心

　　一直以來(lái)，大多數車(chē)主熱衷于投保時(shí)的詢(xún)價(jià)，為了一份車(chē)險往往會(huì )貨比三家，以買(mǎi)到一份最劃算的保險。但專(zhuān)家指出，其實(shí)車(chē)險作為標準化產(chǎn)品，價(jià)格差別并不是太大，車(chē)主要維護自己的經(jīng)濟利益，反而應該在理賠階段多操操心。

　　車(chē)險價(jià)格里面到底有多少貓膩？理賠記錄被“偷梁換柱”，這些假的理賠記錄究竟是從何而來(lái)？在面對像車(chē)主投保、理賠時(shí)遇到的問(wèn)題，怎樣的投保和理賠理念才是最合理的呢？面對這一系列的問(wèn)題，一位保險公司經(jīng)理告訴記者：以前的老習慣是“買(mǎi)的時(shí)候費勁心思比來(lái)比去，最后還要磨破嘴皮討價(jià)還價(jià)，理賠的時(shí)候就撒手不管了”；其實(shí)比較合理正確的理念應該是 “投保時(shí)科學(xué)簡(jiǎn)單，理賠時(shí)則需要車(chē)主在適當的時(shí)候操操心”。

　　車(chē)主小李最近相當郁悶——由于上一年的不良理賠記錄，續保時(shí)各家公司給的保費均去年高出很多。但通過(guò)相關(guān)部門(mén)網(wǎng)站查詢(xún)，卻發(fā)現有的出險記錄根本就沒(méi)有發(fā)生過(guò)，且理賠金額和日期也是編造出來(lái)的。

　　近日，不少產(chǎn)險公司接到了類(lèi)似的投訴——車(chē)主的登記出險次數是高于實(shí)際出險次數，這些多出來(lái)的出險理賠記錄究竟是從何而來(lái)呢？

　　“這可能因為車(chē)主為了 ‘省事’把車(chē)輛交給維修廠(chǎng)時(shí)，在車(chē)主不知情的情況下，這輛車(chē)子被人利用反復騙保。因為修理小刮擦賺不了多少錢(qián)，一些車(chē)輛維修廠(chǎng)便會(huì )人為得再去制造一次較大現場(chǎng)，然后再向保險公司理賠。但有些車(chē)主不知道這方面的貓膩，以為維修廠(chǎng)是靠人際關(guān)系就能搞定，所以也就放心把車(chē)子交給了對方。這會(huì )導致愛(ài)車(chē)加重受損不說(shuō)，投保車(chē)主在下一個(gè)年度續保時(shí)，還得為此多買(mǎi)單。 ”相關(guān)業(yè)內人士為部分車(chē)主表示了擔憂(yōu)。

　　“事實(shí)上，有些理賠關(guān)鍵環(huán)節，還是需要車(chē)主親自去把關(guān)的。就像遇到車(chē)險事故，我們建議車(chē)主先經(jīng)保險公司定損后，自行出錢(qián)維修車(chē)輛。這樣就可以杜絕車(chē)輛維修機構利用車(chē)主小畫(huà)反復騙保，從而導致車(chē)主在次年續保時(shí)遭遇保險公司拒�；蜍�(chē)險費率高額增長(cháng)的尷尬。 ”平安電銷(xiāo)相關(guān)負責人表示。