車(chē)主之所以痛恨車(chē)險行業(yè)的諸多“潛規則”,最主要的是這些“潛規則”威脅到投保人的利益,但是現實(shí)中還存在著(zhù)不會(huì )對投保人造成直接經(jīng)濟損失的“潛規則”—— “鴛鴦保單”,即保險業(yè)務(wù)人員或保險機構在打印保單時(shí),人為地將保單各聯(lián)分開(kāi)打印,保單的客戶(hù)聯(lián)、業(yè)務(wù)留存聯(lián)、財務(wù)留存聯(lián)等各聯(lián)的內容不一致!傍x鴦保單”的存在嚴重威脅到整個(gè)汽車(chē)保險行業(yè)的規范和保險公司的穩定運營(yíng)。但實(shí)際上,只要投保人規范辦理車(chē)險,基本就可以避免“鴛鴦保單”的出現。
出事才發(fā)現被“潛規則”
車(chē)主杜先生遭遇了一場(chǎng)車(chē)禍,他的車(chē)在躲避一輛違章行駛的出租車(chē)時(shí),碰倒了一位行人,報案后將該人送到了醫院。在處理事故的過(guò)程中,杜先生按照保單上的報案電話(huà)通知了保險公司,勘察員也到現場(chǎng)進(jìn)行了取證。
在保險理賠階段,杜先生拿出傷者治療費用的單據,讓保險公司連同車(chē)損一并賠付給他,可保險公司卻稱(chēng):他所保的險種中根本沒(méi)有三者險。但杜先生當時(shí)簽的保單上清清楚楚寫(xiě)明有三者險的項目。
保險公司的工作人員再三認真查找,也沒(méi)找到杜先生所說(shuō)的三者險的單據,電腦數據庫中也沒(méi)有顯示。杜先生十分不理解,當時(shí)和業(yè)務(wù)員簽保單時(shí)明明有這個(gè)項目,而且還交了款,自己手中也有單據,為什么保險公司的底聯(lián)卻沒(méi)有呢?
杜先生立即聯(lián)系到了當時(shí)為他辦理保險的業(yè)務(wù)員,業(yè)務(wù)員表示一定會(huì )馬上解決,讓杜先生先回去。杜先生回去不久,業(yè)務(wù)員就拿著(zhù)現金找到他,說(shuō)問(wèn)題已解決。雖然杜先生拿到了“理賠金”,但仍十分納悶兒:為什么這個(gè)業(yè)務(wù)員來(lái)了,問(wèn)題就馬上解決了呢?
杜先生遇到的這種情況就是所謂的“鴛鴦保單”現象。
“鴛鴦保單”又稱(chēng)“陰陽(yáng)保單”,一般情況是客戶(hù)聯(lián)的保費金額比較大、保險責任比較全,而保險公司留存的業(yè)務(wù)聯(lián)、財務(wù)聯(lián)保費金額比較小、保險責任較窄。由于客戶(hù)按照客戶(hù)留存聯(lián)繳費,保險公司根據業(yè)務(wù)、財務(wù)留存聯(lián)入賬,業(yè)務(wù)人員就可以將多余的保費截留他用。
如果辦理保險的時(shí)候沒(méi)有仔細核實(shí),“鴛鴦保單”多是在投保車(chē)主出事后與保險公司核對細節時(shí)才浮出水面。購買(mǎi)的保險發(fā)生事故需要理賠的幾率一般來(lái)說(shuō)不太高,從另一方面來(lái)說(shuō),浮出水面的只是冰山一角,到底有多少保費被截留,恐怕只有保險業(yè)務(wù)員知道了。
享受“潛規則”是不能說(shuō)的秘密
據說(shuō),還有一部分人十分享受“鴛鴦保單”帶來(lái)的實(shí)惠。如果有做保險業(yè)務(wù)員的朋友,在自己準備買(mǎi)車(chē)險時(shí),朋友告訴他不用買(mǎi)商業(yè)險了,出了問(wèn)題他負責。結果在真出問(wèn)題時(shí),朋友的確能幫忙,把損失“走了保險”。
其實(shí)這也就是業(yè)務(wù)員把自己手里真實(shí)客戶(hù)的保險給朋友“白用”了,“鴛鴦保單”實(shí)際上是飽了業(yè)務(wù)員的私囊。
規范辦理能有效避免被“潛規則”
“鴛鴦保單”雖然不會(huì )對投保人和被保險人造成直接經(jīng)濟影響,但是會(huì )造成保險公司財務(wù)數據和業(yè)務(wù)數據不實(shí),給公司持續穩定經(jīng)營(yíng)帶來(lái)隱患!侗kU法》中曾有明確的規定,根據《保險法》第122條規定,保險公司的營(yíng)業(yè)報告、財務(wù)會(huì )計報告、精算報告及其他有關(guān)報表、文件和資料必須如實(shí)記錄保險業(yè)務(wù)事項,不得有虛假記載、誤導性陳述和重大遺漏。
具體到個(gè)體消費者,只要在辦理保險的過(guò)程中認真一點(diǎn)就可以避免業(yè)務(wù)員開(kāi)“鴛鴦保單”。如法律專(zhuān)家張博律師建議,投保人為防止被“鴛鴦保單”欺騙,應盡量直接到保險公司業(yè)務(wù)窗口或通過(guò)合法的保險中介機構投保。投保人拿到保單后,最好撥打保險公司的客戶(hù)服務(wù)電話(huà)進(jìn)行查詢(xún),發(fā)現“鴛鴦保單”后向保險公司或監管部門(mén)舉報。
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