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　　北京車(chē)主呂先生為快到報廢期的車(chē)投保了保額9萬(wàn)元的機動(dòng)車(chē)輛損失險，在一次事故后花了1萬(wàn)余元修車(chē)，但是保險公司卻因車(chē)輛實(shí)際價(jià)值低于修車(chē)費而拒絕賠償。為此，呂先生將保險公司告上法庭。

　　案例回放：舊車(chē)維修費過(guò)高難理賠

　　呂先生訴稱(chēng)，2008年6月20日，他向華泰保險公司投保了機動(dòng)車(chē)輛損失險，保險金額為9萬(wàn)元。今年3月15日，他的車(chē)發(fā)生了追尾事故，交警部門(mén)認定呂先生負事故全責。在支付了修車(chē)費11820元后，保險公司卻因車(chē)輛自身價(jià)值僅為一萬(wàn)元，而拒絕賠償修車(chē)費。

　　呂先生認為，他已經(jīng)投保了車(chē)輛損失險，且賠償限額為9萬(wàn)元，根據雙方所簽訂的保險單，保險公司應當承擔賠償責任。因此提起訴論要求保險公司支付修車(chē)費。

　　保險公司辯解稱(chēng)，呂先生的車(chē)輛至今年5月就將達到使用年限，不經(jīng)檢驗或檢驗不合格就不能繼續使用。而事故發(fā)生在今年3月，距報廢期還有一個(gè)半月，車(chē)輛使用價(jià)值和市場(chǎng)價(jià)值極低，而呂先生仍花費1萬(wàn)余元來(lái)修車(chē)，明顯已超出了合理、必要的范圍。

　　　既然車(chē)輛已經(jīng)陳舊，為何當初還讓呂先生上了9萬(wàn)元的保險呢？保險公司的代理人表示，在投保時(shí)，他們了解了車(chē)輛的狀況，但是投保時(shí)要按照被保險機動(dòng)車(chē)的新車(chē)購置價(jià)確定保險金額，也就是說(shuō)快報廢的車(chē)輛還是按照新車(chē)價(jià)格上的保險。但根據《保險合同》的約定，發(fā)生部分損失時(shí)，賠償不得超過(guò)保險事故發(fā)生時(shí)被保險機動(dòng)車(chē)的實(shí)際價(jià)值，呂先生的修理費，已遠遠超過(guò)了車(chē)輛的實(shí)際價(jià)值，因此保險公司沒(méi)有義務(wù)賠償。

　　記者調查：投保、理賠分用計算方法

　　針對呂先生遇到的情況，記者對一些二手車(chē)主進(jìn)行隨機調查后發(fā)現，關(guān)于車(chē)損險的計價(jià)問(wèn)題，不少車(chē)主也曾遇到過(guò)，而多數車(chē)主并非真正了解其中的“門(mén)道”。

　　車(chē)主尹先生就曾為給自己購買(mǎi)的二手車(chē)投保而感到困惑不已。當時(shí)尹先生購買(mǎi)了一輛原價(jià)10萬(wàn)元、實(shí)際價(jià)值僅為6萬(wàn)元的二手車(chē)，在投保時(shí)詢(xún)問(wèn)了幾家保險公司，但各公司的車(chē)損險保額計算均不同�！坝袃杉覉罅�8萬(wàn)元左右，有一家則報了6萬(wàn)元�！币�先生告訴記者。

　　記者從保險公司獲悉，目前針對舊車(chē)的車(chē)損險都是以新車(chē)購置價(jià)為基礎計算的，每家保險公司所開(kāi)出的保額不同，則是因各保險公司的費率不同所至。據悉，車(chē)損險的計價(jià)原則是依據該車(chē)型的當下新車(chē)購置價(jià)為基礎，再根據車(chē)齡計算折舊率后得到最終的車(chē)損險保額和保險費用。

　　顯然，新車(chē)購置價(jià)相比在二手車(chē)市的報價(jià)高出一大截，“以此計算的車(chē)損險，對于消費者來(lái)說(shuō)不劃算�！鄙虾�匯業(yè)律師事務(wù)所湯淡寧律師表示，因為在車(chē)輛出險后，保險公司在定損時(shí)都是根據車(chē)輛的實(shí)際價(jià)值進(jìn)行定損，而不是依據保額而定。也就是說(shuō)，即使實(shí)際維修費用高于車(chē)輛實(shí)際價(jià)值，但保險公司定損出的維修費用也往往不會(huì )超出車(chē)輛的實(shí)際價(jià)值。

　　保險公司維護自身利益

　　為何舊車(chē)的車(chē)損險是以新車(chē)購置價(jià)為基礎計算，而不是以車(chē)輛的實(shí)際價(jià)值計算呢？

　　一位長(cháng)期從事車(chē)險業(yè)務(wù)的業(yè)內人士表示，車(chē)損險按新車(chē)購置價(jià)定價(jià)的原因是車(chē)主出險需要修理時(shí)，是按照新的配件進(jìn)行修理，所需費用是新車(chē)配件的費用，同時(shí)維修也是按當下的維修工時(shí)費用標準計算。假如投保的車(chē)出險狀況嚴重，需要更換較多的零件，有可能所花費的修理費用比該車(chē)的現價(jià)還要高。而車(chē)主的車(chē)出險造成全損，保險公司則是按照車(chē)輛目前的實(shí)際價(jià)格理賠。這對于保險公司來(lái)說(shuō)，也是其維護自身利益的一種方式，但這必然也要犧牲車(chē)主的一些利益。

　　007建議>>>舊車(chē)續保時(shí)可協(xié)商棄保車(chē)損險

　　太平洋財險公司工作人員表示，按目前的情況，車(chē)主根據保險公司定的新車(chē)購置價(jià)購買(mǎi)車(chē)損險被視為足額投保，而車(chē)主若自行按照車(chē)輛實(shí)際價(jià)值投保，則將可能被視為不足額投保，而如果出險理賠，保險理賠的費用也會(huì )相應打折。

　　不過(guò)，車(chē)主可以和保險公司協(xié)商約定車(chē)損險的投保金額。舊車(chē)的車(chē)主在續簽車(chē)險時(shí)，可向保險公司專(zhuān)業(yè)人員咨詢(xún)，看能否結合自己的車(chē)型和年限選擇能否棄保車(chē)損險，而現在交強險也有2000元以?xún)鹊能?chē)損，有時(shí)對于特別老舊的車(chē)型，保險公司也會(huì )建議車(chē)主不必花大筆錢(qián)保車(chē)損險。