多名消費者在近期集中投訴，稱(chēng)在貸款過(guò)程中被“套路”引導，簽訂了捆綁搭售保險的協(xié)議。消費者對此并不充分知情，直到細細查閱還款賬單，才發(fā)現問(wèn)題。

　　記者調查發(fā)現，貸款捆綁的保險往往隱藏在一些平臺的協(xié)議中，相關(guān)業(yè)務(wù)員也并未明確、充分、詳細告知。消費者一旦遭遇誤導墜入“套路”，需償還的多種費用就成了沉重的負擔。

　　驚訝

　　貸款合同里藏著(zhù)保險費

　　談起自己在某普惠平臺辦理貸款的經(jīng)歷，50歲的劉本江難掩激動(dòng)和氣憤。他說(shuō)，當初貸款時(shí)很多細節是在短時(shí)間內由業(yè)務(wù)員指導操作的，保險擔保等合同細節，并未一一出示和過(guò)目了解。

　　去年8月，劉本江在某普惠平臺辦理貸款30萬(wàn)元，分36期還清?！皹I(yè)務(wù)員明確說(shuō)，利息是6到8厘，由正規銀行放款，沒(méi)有任何其他費用?！眲⒈窘硎?，自己聽(tīng)聞后十分滿(mǎn)意，隨后就在業(yè)務(wù)員的指導下準備了各種資料?！爱敃r(shí)簽合同業(yè)務(wù)員什么也沒(méi)提，什么也沒(méi)說(shuō)，就讓這里簽一下名，那里簽一下名，根本沒(méi)時(shí)間細看合同。直到下款，才告訴我有個(gè)保險費?！倍谄脚_視頻驗證時(shí)，他確實(shí)有被問(wèn)到是否知道保險費，“但業(yè)務(wù)員告訴我為了順利貸到款，對方問(wèn)什么你就說(shuō)‘知道’‘滿(mǎn)意’就好。當時(shí)以為就是走個(gè)過(guò)程，沒(méi)想到額外附加了這么多保險費、服務(wù)費、擔保費?！?/p>

　　劉本江第1期還款合計13098.73元，其中月償還本息9750.73元，剩余則是月服務(wù)費1062.00元，月保險費1536.00元，月?lián)ＹM750.00元。僅保險費、擔保費和服務(wù)費就占總還款額的25.6%。截至目前的第7期還款中，月還款合計12611.03元，其中月服務(wù)費907.30元，月保險費1312.25元，月?lián)ＹM640.75元，保險費、擔保費和服務(wù)費占總還款額的22.7%。

　　與劉本江一樣感到被“套路”的，還有張明波。他在該平臺辦理貸款約27.7萬(wàn)元，在還款多期后，張明波才覺(jué)察到似乎不對勁。他打開(kāi)軟件還款明細才發(fā)現，每一期還款金額中還有保險費、服務(wù)費和擔保費三種費用，“竟然不包含在貸款時(shí)說(shuō)的年化利率里?！比缃?，張明波每個(gè)月正常還款近12000元，但保險費、服務(wù)費、擔保費總計約4000元。他自己核算了一下，這筆實(shí)際到賬約27.7萬(wàn)元的貸款，如果加上保險費、擔保費、服務(wù)費等費用，最終還清需花費42.2萬(wàn)元。

　　“被套路了，沒(méi)想到這樣的事會(huì )發(fā)生在我身上?！睆埫鞑ㄕf(shuō)，“我有這樣的遭遇，其他人也肯定會(huì )有。疫情之下，無(wú)疑會(huì )讓很多人雪上加霜。我的訴求就是還正常本金和利息，去掉每個(gè)月的服務(wù)費、保險費等不合理費用?！?/p>

　　調查

　　搭售保險成貸款“軟門(mén)檻”

　　記者調查發(fā)現，僅在“黑貓投訴”平臺，以“貸款捆綁保險”為關(guān)鍵詞，就可以看到4892條投訴。其中，被投訴對象多為“××普惠”“××分期”“××小貸”等平臺。

　　貸款捆綁保險如何操作、捆綁的都是什么類(lèi)型保險產(chǎn)品？記者實(shí)測多個(gè)接入銀行貸款的金融平臺發(fā)現，各家對此表述并不一致，有個(gè)別平臺在申請額度評估、填寫(xiě)資料時(shí)，就需同意可能搭售保險的協(xié)議內容，否則無(wú)法繼續操作。

　　在前述某普惠平臺，進(jìn)入App首頁(yè)時(shí)，頁(yè)面下方有“貸(借)款保證保險產(chǎn)品及服務(wù)”的小字體內容，“在借款流程中，借款人可自主選擇是否投保貸(借)款保證保險?！秉c(diǎn)擊多家保險機構的品牌圖標后，才會(huì )彈出相關(guān)解釋說(shuō)明。然而，“黑貓投訴”平臺上的多位用戶(hù)則表示，自己是在不知情之下被捆綁搭售了保險，是后知后覺(jué)而非“自主選擇”。在該普惠平臺的一個(gè)用戶(hù)維權群中，同樣有人表示，“不知道有保險，要知道就肯定不會(huì )借了”“當時(shí)也是業(yè)務(wù)員說(shuō)只有個(gè)年化10到12(個(gè)點(diǎn))，結果搞下來(lái)后有保險費、擔保費、服務(wù)費?！?/p>

　　另一家被多位用戶(hù)投訴的小貸平臺，宣稱(chēng)快速放款，最高額度可借20萬(wàn)元。點(diǎn)擊該平臺頁(yè)面，想要獲知審批額度，需上傳個(gè)人身份證正反面、完成人臉識別、填寫(xiě)本人、家庭聯(lián)系人、緊急聯(lián)系人等信息。在此過(guò)程中，用戶(hù)需滾動(dòng)閱讀相關(guān)協(xié)議，細細查看冗長(cháng)的協(xié)議，其中表明可能會(huì )購買(mǎi)保險產(chǎn)品，而這在借還指南中并未體現。只有閱讀理解并同意協(xié)議后，才能進(jìn)入下一步操作，不同意協(xié)議則無(wú)法繼續填寫(xiě)資料查看最終額度。

　　一名金融業(yè)內人士表示，通過(guò)金融平臺或軟件來(lái)貸(借)款時(shí)捆綁搭售的保險，主要是個(gè)人借款保證保險。這類(lèi)保險的目的在于通過(guò)購買(mǎi)保證保險來(lái)實(shí)現貸(借)款人的增信，提高貸(借)款保證保險成功率，為出借人的資金損失提供風(fēng)險保障。而據此前公開(kāi)報道，也有用戶(hù)在貸款過(guò)程中，被搭售了人身意外保險。

　　“互聯(lián)網(wǎng)金融平臺跟保險合作，不是不行。只不過(guò)對于用戶(hù)來(lái)講，這里面的‘水’太深了?！敝袊ù髮W(xué)傳播法研究中心副主任朱巍說(shuō)，首先是用戶(hù)很多時(shí)候并不知道到底綁定了什么種類(lèi)的保險；其次，在使用過(guò)程中，金融機構和保險公司之間的信息是互通互聯(lián)的，這類(lèi)信息一旦超出消費者知情的情況下，對個(gè)人信息也是一種侵害。他認為，一些所謂的意外險、保證險、保證金等等，跟消費者主要想要的貸款并不直接沾邊，不能輕易捆綁搭售。

　　爭議

　　平臺“有驗證”用戶(hù)“不知情”

　　調查中記者發(fā)現，有金融平臺對搭售保險行為，并未在頁(yè)面顯眼地方標明，而是隱藏在某些協(xié)議內容中；甚至還有貸款平臺在長(cháng)篇協(xié)議中寫(xiě)明，“保險服務(wù)及保險產(chǎn)品由保險公司提供，平臺并不參與，也不承擔任何責任?！倍辔唤杩钊吮硎?，在貸款過(guò)程中自己對保險費、擔保費等并不充分知情，也沒(méi)有保險公司向本人反復確認，并未獲得足夠充分、詳細的明確告知。

　　“整個(gè)貸款簽名過(guò)程中，業(yè)務(wù)員都沒(méi)有告訴我有保險費、服務(wù)費、擔保費。我是自己下載軟件后，才看到有很多合同?！眲⒈窘f(shuō)，即使是后來(lái)平臺遠程視頻回訪(fǎng)驗證，也只是詢(xún)問(wèn)是否知道有保險等問(wèn)題，其他具體細節，自己并不了解。當初他還以為所謂保險費，是一筆加在后續償還費用中兌付，沒(méi)想到是每個(gè)月都得交一兩千元。張明波也證實(shí)了這一點(diǎn)?！昂炇痣娮影婧贤瑫r(shí)，業(yè)務(wù)員沒(méi)有明確告知合同里面保險費、服務(wù)費、擔保費的存在?！?/p>

　　對于劉本江的說(shuō)法，記者聯(lián)系到負責協(xié)調處理的工作人員。他表示，平臺在借款前會(huì )有多次驗證，視頻錄像詢(xún)問(wèn)是否知道有保險費、擔保費等情況，用戶(hù)作為成年人應該擔負責任?！拔覀円蚕虢鉀Q，也給出了解決方案就是提前還清減輕壓力，但他現在沒(méi)有償還能力……”

　　“2021年修訂公布的《網(wǎng)絡(luò )交易監督管理辦法》中提到，關(guān)于搭售必須要做到幾點(diǎn)。比如，要以顯著(zhù)的方式提醒消費者注意。什么叫顯著(zhù)方式呢？如果是格式合同的話(huà)，必須要把它明確寫(xiě)到‘特別提示’這個(gè)地方?！敝煳娬{，如果是錄音錄像，必須要反復詢(xún)問(wèn)客戶(hù)，明確相關(guān)事項，要有一個(gè)可供消費者不選擇搭售服務(wù)的選項，不能將消費者的默認當成同意?！叭绻碳易屜M者在認知上造成了誤解，也就可以說(shuō)沒(méi)有充分滿(mǎn)足消費者的知情權，那何來(lái)同意權呢？”

　　說(shuō)法

　　貸款“夾私貨”涉嫌侵權行為

　　“部分金融機構發(fā)放貸款時(shí)，為了減少抵押物風(fēng)險會(huì )購買(mǎi)保險。比如有些金融機構對餐飲業(yè)的企業(yè)保險，為了避免餐飲用火造成財產(chǎn)損失，會(huì )買(mǎi)一份財產(chǎn)保險?！闭憬髮W(xué)國際聯(lián)合商學(xué)院數字經(jīng)濟與金融創(chuàng )新研究中心聯(lián)席主任、研究員盤(pán)和林說(shuō)，但需要注意的是，保險費應該是金融機構負擔，而并非用戶(hù)負擔，這是有明確規定的。

　　盤(pán)和林表示，有些金融機構為了轉嫁這部分保險費用，將買(mǎi)保險的責任作為搭售的金融產(chǎn)品向用戶(hù)銷(xiāo)售，這本身是一種違規行為。他建議，消費者遭遇貸款搭售保險，可以向銀保監會(huì )投訴，也可以向消費者協(xié)會(huì )投訴。

　　朱巍同時(shí)提醒，在貸款過(guò)程中，往往保險公司并不直接出面，而是由提供金融產(chǎn)品的公司出面?！耙环蕉阍诹硪环胶竺?，隱藏著(zhù)夾雜私貨。如果是故意誤導，我覺(jué)得這是違規行為，至少是個(gè)侵權行為?！?/p>

　　本報記者 李松林

　　插圖 宋溪