2)現金流量分析
家庭年度稅后收支表單位：元
收入 金額 支出 金額
全年薪金收入 80000 生活支出 9600
投資收入 6000 旅游支出 8000
其他收入 贍養費 4800
醫療費 2400
車(chē)船費 7200
其他支出 7200
收入合計 86000 支出合計 39200
儲蓄額 46800
儲蓄額=總收入-總支出
家庭收支損益表財務(wù)比率分析：
支出比率=總支出÷總收入=39200÷86000=45.6%
理財建議
相關(guān)假設：生活支出增長(cháng)率：3%：學(xué)費增長(cháng)率：4%；通脹率：3%；房?jì)r(jià)增長(cháng)率：10%；薪金增長(cháng)率：5%
1.投資規劃
根據我們對袁先生家庭的風(fēng)險承擔能力和風(fēng)險態(tài)度分析，得知客戶(hù)的風(fēng)險承擔能力為85分，風(fēng)險態(tài)度48分，客戶(hù)家庭具有高風(fēng)險承擔能力和中風(fēng)險態(tài)度，建議資產(chǎn)配制比例為：股票型產(chǎn)品投資60%，債券型產(chǎn)品40%。
建議資產(chǎn)配置如下
資產(chǎn)類(lèi)型 比例 預期報酬率
最差水平 一般水平 最好水平
債券比例 40% 2.0% 4.0% 6.0%
股票比例 60% 5.0% 8.0% 12.0%
投資組合報酬率 3.8% 6.4% 9.6%
投資組合平均報酬率 6.60%
記賬式國債、憑證式國債，持有到期收益穩定，每年付息可以有穩定現金流，尤其在經(jīng)濟低迷期是客戶(hù)的收益保障。工商銀行推出的“穩得利”、“珠聯(lián)幣合”等結構型理財產(chǎn)品更是深受人們喜愛(ài)和追捧。
由于資本市場(chǎng)正朝著(zhù)健康有序的方向發(fā)展，牛市行情近一兩年不會(huì )改變，現階段正是國內股票投資的好時(shí)機，建議選擇具有良好題材、概念股或績(jì)優(yōu)股長(cháng)期持有�？蛻�(hù)若沒(méi)有太多時(shí)間進(jìn)行操作，建議選擇開(kāi)放式股票型基金進(jìn)行投資，享受專(zhuān)家投資，規模效益、風(fēng)險分散的優(yōu)點(diǎn)。推薦產(chǎn)品：南方穩健成長(cháng)、廣發(fā)聚富、諾安平衡、深證100指數基金等，根據幾個(gè)基金的過(guò)往得知收益率都在8%以上，連續幾年都有分紅。申請牡丹靈通卡，辦理網(wǎng)上銀行，利用網(wǎng)銀進(jìn)行有效的賬戶(hù)管理，繳納各種費用，實(shí)時(shí)進(jìn)行基金操作和理財投資。
2.子女教育
建議袁先生夫婦采用基金定投的方式購買(mǎi)收益率為6%的產(chǎn)品，時(shí)間為20年，每月定投1500元即可滿(mǎn)足未來(lái)子女教育的需求。
子女教育投資需求具體分析參照下表
項目 學(xué)費現值 時(shí)限 學(xué)費上漲率 就讀時(shí)學(xué)費標準
幼兒園實(shí)際年費用 4,000 4 4% 4,679
小學(xué)實(shí)際年費用 8,000 7 4% 10,527
中學(xué)實(shí)際年費用 9,000 12 4% 14,409
大學(xué)實(shí)際年費用 12,000 19 4% 25,282
就讀總費用 就讀時(shí)學(xué)費標準 現在每月儲蓄額
幼兒園費用(共計3年) 14,037 4,679 ￥259.47
小學(xué)費用(共計5年) 52,635 10,527 ￥505.75
中學(xué)費用(共計7年) 100,863 14,409 ￥479.96
大學(xué)費用(共計4年) 101,128 25,282 ￥238.75
合計 ￥1483.93
注：隨著(zhù)學(xué)業(yè)的逐項完成，月投資額隨之減少
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