美國家庭工薪收入與投資收入各占50%，這意味著(zhù)用投資賺錢(qián)已成為美國家庭收入的主要來(lái)源之一；中國家庭投資收入只占2%，其余98%是工薪收入，說(shuō)明我們還主要是靠雙手掙錢(qián)。對此，理財專(zhuān)家認為，一生能累積多少財富，不是取決于我們賺了多少錢(qián)，而是取決于我們如何理財。
家庭投資方式主要有三大類(lèi)：即家庭實(shí)業(yè)投資、家庭金融資產(chǎn)投資和家庭實(shí)物資產(chǎn)投資。家庭實(shí)業(yè)投資主要指辦公司、開(kāi)工廠(chǎng)等，是少數家庭的主要投資渠道。家庭金融資產(chǎn)投資包括存款投資、債券投資、基金投資、股票投資、期貨投資、外匯投資、保險投資等，是大多數家庭的主要投資渠道；其中保守型投資者主要采用存款、債券等投資回報低但很穩妥的投資工具，而風(fēng)險偏好型投資者則主要采用股票、期貨等投資回報高但風(fēng)險也大的投資工具，另外一些介于兩者之間的投資者則采用包括基金、存款、債券、股票在內的投資組合。
在我國，保險投資以前不被人們重視，隨著(zhù)改革開(kāi)放的深入，社會(huì )保障體系的變革，目前保險投資已經(jīng)被人們越來(lái)越多地認識和接受，成為新的重要的家庭金融投資工具。家庭實(shí)物資產(chǎn)投資主要包括房地產(chǎn)投資、黃金投資和收藏品投資等。黃金投資、收藏品投資還是少數人的投資工具，房地產(chǎn)投資卻逐步成為廣大家庭重要的投資渠道之一。許多家庭把擁有自己的住房看作是人生重要的奮斗目標，正如“擁有自己的住房”是美國人“美國夢(mèng)”的重要內容一樣。
各種投資工具比較
正如上面所列舉的，投資工具有很多。不同的投資工具有不同的收益性、流動(dòng)性、安全性，對投資者的投資技術(shù)要求也各有不同，風(fēng)險大小也有不同。下表列出了一些投資工具的投資性能比較。
金字塔形的投資理財
家庭投資一般不會(huì )也不應該只用到一種或一類(lèi)投資工具。概括起來(lái)說(shuō)，會(huì )用到三類(lèi)投資工具，即風(fēng)險很大的投機性投資項目、收益漸顯的有望增值的投資項目和收益漸顯的有望增值的投資項目。這三類(lèi)投資項目在家庭投資理財中所處的地位不同、所占的比例也不同，而且隨著(zhù)年齡的增大會(huì )有變化。
第一， 風(fēng)險很大的投機性投資項目：
這是位于金字塔最頂層，渴望能大發(fā)橫財的投資項目。一般情況下，投資比例占你的總資產(chǎn)的5%至10%。隨著(zhù)你的年歲漸高，要逐步縮減這部分投資的比例。因為對你而言，補回經(jīng)濟損失的時(shí)間和機遇所剩無(wú)幾。
第二， 收益漸顯的有望增值的投資項目：
這是一類(lèi)長(cháng)期的投資項目，旨在為未來(lái)的收益而積蓄資金，并有效地抵制通貨膨脹給你的生活帶來(lái)的沖擊。你的早期投資有較大的一部分是在這塊。隨著(zhù)年齡的增長(cháng)，這部分投資項目將會(huì )逐漸轉化為最基本的投資項目。
第三， 安全可靠的最基本的投資項目：
能夠帶來(lái)穩定可靠的收益的最基本，最安全的投資項目就是這一類(lèi)，人生的任何階段都可以選擇這種投資方式。隨著(zhù)年齡的不斷增長(cháng)，這部分投資的比例會(huì )逐漸加大。
三類(lèi)家庭投資組合模式
一、 保守安全型：
保守安全型投資組合模式適用于收入不高，追求資金安全的投資者。這種投資方式的特點(diǎn)是：市場(chǎng)風(fēng)險較低，流動(dòng)性較強，能穩定地取得平均收益。投資工具一般選擇安全性高，收益較低的工具，如銀行存款、債券、保險投資等。投資組合是正三角形。
二、 穩中求進(jìn)型：
穩中求進(jìn)型投資組合模式適用于收入在中等以上，有較大風(fēng)險承受能力，不滿(mǎn)足于只是穩定地獲取平均收益的投資者。這種投資方式的特點(diǎn)是：市場(chǎng)風(fēng)險適中，收益率較高，若投資正確能使家庭財富迅速增值。投資組合包括儲蓄、債券、基金、股票等。
三、 冒險速進(jìn)型：
冒險速進(jìn)型投資組合模式適用于收入頗豐，資金實(shí)力雄厚，沒(méi)有后顧之憂(yōu)的家庭。這種投資方式的特點(diǎn)是：風(fēng)險和收益水平很高，投機的成分比較重。投資組合是倒三角形，重點(diǎn)是選用股票、期貨期權等投資工具。(劉平）
