3.購車(chē)規劃需求分析
處于對資金安全性和流動(dòng)性，積累資產(chǎn)的考量，經(jīng)測算月結余再扣除教育和養老的月投資額后結余不多。因此建議貸款買(mǎi)車(chē)。假設5年后車(chē)價(jià)不變，貸款買(mǎi)車(chē)首付款為全價(jià)的40% ，即4萬(wàn)元，貸款6萬(wàn)元，5年還清。目前需積累5年后的購車(chē)首付款，按年報酬率4%計算，每月需積存600元左右。
4.養老規劃需求分析
袁夫婦二位打算55歲退休，假設85歲終老，退休后社保開(kāi)支合計為每月3000元左右(通過(guò)員工福利“新人”的算法保守計算)，而實(shí)際需求為每月3500元， 因此養老金缺口總額為10.5萬(wàn)元。
建議從現在開(kāi)始投資股票型基金定投，假定報酬率為8%。按照寬裕準備養老金的原則籌劃，每月投資150元，按8%的年收益計算，到55歲退休時(shí)可積累17.12萬(wàn)元的養老金，能充分彌補養老金的缺口。
袁先生還想購買(mǎi)一套門(mén)市房用來(lái)養老，但買(mǎi)房一定要選擇恰當的時(shí)間和時(shí)機，建議夫婦最好在40歲的時(shí)候購買(mǎi)，因為這時(shí)孩子已經(jīng)初中畢業(yè)，經(jīng)濟壓力已經(jīng)大大減小。假設當時(shí)房?jì)r(jià)升至30萬(wàn)，首付款為10萬(wàn)，貸款20萬(wàn)，7年還清，按利率5.51%測算每月需還款2875元，房租每月3000元，可略有盈余。
另外，購買(mǎi)適當的終身壽險(分紅型)也是很好的養老計劃，建議每年投資5000元購買(mǎi)相關(guān)產(chǎn)品。
5.保險規劃
袁先生的年收入占家庭總收入的60%，但只有社會(huì )統籌保險，一旦發(fā)生意外，其他家庭成員的生活水平受到影響，子女將來(lái)的教育都可能受到影響，也可能影響贍養父母。但由于袁先生夫婦工作穩定，并都屬于業(yè)務(wù)骨干，失業(yè)風(fēng)險和工種危險程度都比較低，所以推薦意外險和養老險。
A.參加國家基本養老和醫療保險(本人和妻子)，連續累計繳費滿(mǎn)15年，退休時(shí)可領(lǐng)��；
B.參加“金生平安”意外傷害保險，保費低廉，可繳費至55歲，一年一繳，可續保至70周歲；享有身故保障、殘疾保障、燒傷保障；另附有金盛附加多倍給付意外傷害保險。建議袁先生設立保額為30萬(wàn)元，每年繳保費300元。(柴元君整理)
調整后的家庭財務(wù)狀況
家庭資產(chǎn)負債表 家庭收支情況表
單位：元 單位：元
資產(chǎn) 負債 每年
活期存款 15000 無(wú) 總收入 90000
定期存款 10000 總支出 66547.12
貨幣基金 15000 日常開(kāi)支 10800
股票型基金 20000 車(chē)船費 7200
股票 20000 旅游支出 8000
住房 280,000 孝敬費 4800
其他支出 8400
投資支出 26847.12
合計 360000 保費支出 500
凈資產(chǎn) 360000 凈結余 23452.88
主持人點(diǎn)評：
袁先生夫婦是剛剛起步的青年白領(lǐng)家庭，他們收入穩定同時(shí)也對未來(lái)生活質(zhì)量有較高預期。理財師的規劃結合了他們的實(shí)際情況，合理調整了他們的資產(chǎn)配置情況和資金投資搭配結構，特別是增加了一些定期投資產(chǎn)品，因此豐富了收入來(lái)源，在不影響現有生活水準情形下，合理滿(mǎn)足了未來(lái)教育、養老、保證生活質(zhì)量等方面的需求。方案較好地處理了家庭長(cháng)遠目標和短期目標、消費和儲蓄投資之間、風(fēng)險和收益等方面的關(guān)系。
規劃還特別提到了我國目前存在的一個(gè)現象，特別是年輕一代中存在的現象———對自身保險的不夠重視，實(shí)際上，目前年輕一代已經(jīng)開(kāi)始逐漸承擔起家庭經(jīng)濟來(lái)源的重擔，因此自身保障就顯得特別重要。因此理財規劃也對袁先生夫婦提出了合理的建議。
(柴元君）
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