私人銀行業(yè)務(wù)的開(kāi)展，是內地銀行向金融服務(wù)行業(yè)最肥厚領(lǐng)域的積極嘗試
位于北京繁華地段三元橋佳程廣場(chǎng)的中國首家私人銀行部——中國銀行私人銀行部，已經(jīng)開(kāi)業(yè)整整2個(gè)月�？偨�(jīng)理王磊向《瞭望》新聞周刊表示，自己對60天的業(yè)績(jì)“很滿(mǎn)意”，雖然此項業(yè)務(wù)在滿(mǎn)足客戶(hù)全面個(gè)性化需求方面還有不少可改進(jìn)之處，“但已經(jīng)顯示出廣闊的前景�！�
目前，銀行界業(yè)務(wù)發(fā)展的共識是：中國銀行業(yè)全面開(kāi)放后，國內銀行必須走全能銀行的道路，發(fā)展高端金融業(yè)務(wù)是當務(wù)之急。有數據顯示，中國富裕人士數量不少，其富裕程度居亞太地區第二位，人均金融凈資產(chǎn)500萬(wàn)美元。而中國銀行的數據也顯示，在其現有的1.2億客戶(hù)中，擁有50萬(wàn)元金融資產(chǎn)以上者就有70多萬(wàn)，而且每年以20%～30%的速度遞增。
為這些高端人群打理私人財產(chǎn)、保值增殖，正在成為全球銀行業(yè)競爭的焦點(diǎn)。波士頓咨詢(xún)公司業(yè)務(wù)主管德朱尼亞克預計，到2009年中國富裕家庭(不包括那些流動(dòng)資產(chǎn)低于10萬(wàn)美元的家庭)的流動(dòng)資產(chǎn)總額，將從2004年的8250億美元增長(cháng)至1.606萬(wàn)億美元，增幅近一倍。該公司預計，到2015年，在全球個(gè)人金融資產(chǎn)的全部增加額中，中國將占到10%。
但與此對照，中國的財富管理市場(chǎng)仍處于初步發(fā)展階段。而且，對中國較高收入階層而言，財富管理仍是一種全新的概念，還沒(méi)有充分理解和認識比較復雜的私人銀行產(chǎn)品。也因此，中國私人銀行業(yè)務(wù)充滿(mǎn)了挑戰，更充滿(mǎn)了機遇。
根據經(jīng)驗，私人銀行業(yè)務(wù)帶來(lái)的利潤能夠達到大眾市場(chǎng)零售客戶(hù)平均水平的10倍左右。國有商業(yè)銀行在逐步完成了股改上市后，面臨著(zhù)改變長(cháng)期以來(lái)以存貸利差為主要盈利模式的改革要求，為追求更加優(yōu)化的資產(chǎn)和收入結構，發(fā)展私人銀行業(yè)務(wù)成為當務(wù)之急。
今年3月28日，中國銀行私人業(yè)務(wù)部分別在北京和上海兩地正式開(kāi)業(yè)，由此拉開(kāi)了國內銀行開(kāi)展高端財富管理業(yè)務(wù)的帷幕�？梢哉f(shuō)，私人業(yè)務(wù)部的開(kāi)設，是中國內地銀行向金融服務(wù)行業(yè)最具盈利能力領(lǐng)域的一種積極嘗試。
不過(guò)，中國銀行業(yè)整體實(shí)力和經(jīng)驗的欠缺，使中資銀行在與外資銀行的競爭中處于劣勢。中國銀行研究室的一位人士表示，客戶(hù)資源缺乏特色，業(yè)務(wù)發(fā)展體系不完善，針對性強的金融產(chǎn)品缺乏，復合型專(zhuān)業(yè)人才缺失，以及金融創(chuàng )新能力的薄弱，都從不同程度上制約著(zhù)中國本土私人銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展。
而且，目前我國私人銀行業(yè)務(wù)開(kāi)展過(guò)程中有許多誤區。私人銀行業(yè)務(wù)需要一定數量的客戶(hù)為基礎，但如果把穩定舊客戶(hù)、發(fā)展新客戶(hù)作為開(kāi)展私人銀行業(yè)務(wù)的根本目標，那就等于借開(kāi)展私人銀行業(yè)務(wù)之名去行拉客戶(hù)之實(shí)，就違背了開(kāi)展私人銀行業(yè)務(wù)的初衷。
事實(shí)上，私人銀行業(yè)務(wù)的客戶(hù)貴“精”而不是貴“多”，如果為了招攬客戶(hù)而隨意降低底線(xiàn)，只能說(shuō)明對目標市場(chǎng)缺乏明確的定位，這非但不能增強私人銀行業(yè)務(wù)的盈利性，反而可能起到適得其反的作用。
目前，國內許多商業(yè)銀行在自主開(kāi)發(fā)上投入很多的資源和精力，不斷推出名目繁多的理財產(chǎn)品，試圖通過(guò)增強產(chǎn)品開(kāi)發(fā)能力和提供多樣化的產(chǎn)品來(lái)強化競爭能力，但是效果并不理想，推出的產(chǎn)品種類(lèi)比較單一，投資組合和解決方案簡(jiǎn)單，同質(zhì)化現象嚴重。在合作開(kāi)發(fā)產(chǎn)品方面，沒(méi)有很好地利用基金公司、證券公司、保險公司和信托投資公司等金融機構的力量，對外購的產(chǎn)品沒(méi)有很好地組合包裝成自己的產(chǎn)品，只以代銷(xiāo)賺取傭金，很難滿(mǎn)足更高端的私人銀行的客戶(hù)需求。
與外資銀行相比，中資銀行在私人銀行業(yè)務(wù)領(lǐng)域最缺乏的就是長(cháng)時(shí)間優(yōu)質(zhì)服務(wù)所積累的信用和市場(chǎng)經(jīng)驗。凱捷咨詢(xún)亞太金融部門(mén)副總裁曲向軍認為，“發(fā)展私人銀行業(yè)務(wù)需要以信任為基礎，在中國這樣的新興市場(chǎng)更需要時(shí)間來(lái)培養信任�！�
有專(zhuān)家認為，中國金融市場(chǎng)條件尚不成熟，金融體制的一些因素成為中國私人銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的掣肘。中國金融業(yè)目前采用分業(yè)經(jīng)營(yíng)、分業(yè)監管的體系，國內實(shí)行的是總行以行政管理為中心、分行以經(jīng)營(yíng)為中心的塊式經(jīng)營(yíng)管理體制。這種模式以分行為利潤核算單位，各分行獨立運作、分散經(jīng)營(yíng)，各區域市場(chǎng)相互分割，致使銀行資源配置過(guò)于分散、效率低下、難以發(fā)揮整體競爭優(yōu)勢，不利于全行的集約化經(jīng)營(yíng)，更不利于私人銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展。此外，銀行的定價(jià)權不充分，現行政策的層層審批制度，也制約著(zhù)金融創(chuàng )新的發(fā)展。
為此，中國銀行個(gè)人金融部總經(jīng)理岳毅指出，“私人銀行的發(fā)展歸根結底需要政策的支持，中國目前最需要的就是建立金融混業(yè)經(jīng)營(yíng)模式�！�
因此，加快發(fā)展私人銀行業(yè)務(wù)，應盡快緩解和卸除套在國內銀行身上的各種枷鎖，修改或擯棄不合時(shí)宜的法律法規，大力推進(jìn)銀行的綜合化經(jīng)營(yíng)步伐，鼓勵扶持銀行的金融創(chuàng )新行為。私人銀行業(yè)務(wù)大都屬于中間業(yè)務(wù)，存在著(zhù)大量的法律糾紛、聲譽(yù)風(fēng)險以及洗錢(qián)風(fēng)險，這要求中國建立一套全新而完整的風(fēng)險監管體系。
事實(shí)上，私人銀行業(yè)務(wù)涵蓋的領(lǐng)域非常廣泛，涉及到銀行市場(chǎng)、證券市場(chǎng)、基金市場(chǎng)、外匯市場(chǎng)、期貨市場(chǎng)乃至收藏品市場(chǎng)。因此，早日建立健全一個(gè)多層次的金融市場(chǎng)體系也是中國發(fā)展私人銀行面臨的一大現實(shí)問(wèn)題。
目前，除已正式建立私人業(yè)務(wù)部的中國銀行，還有其他一些股份制銀行和國有商業(yè)銀行準備開(kāi)設私人銀行業(yè)務(wù)。分析人士認為，隨著(zhù)QDII額度的逐步放寬和國際投資基金等海外投資條件限制的減少，我私人銀行業(yè)務(wù)將會(huì )加快發(fā)展步伐。(王勉 王英誠)
