張老板是個(gè)私營(yíng)企業(yè)主，主要經(jīng)營(yíng)來(lái)料加工，年收入100萬(wàn)元左右。豐富的從商經(jīng)驗，讓張老板深深地感覺(jué)到控制風(fēng)險的重要性。而由于缺少必要的社會(huì )保險，張老板也希望通過(guò)合理規劃為自己的晚年生活保駕護航。
張先生擁有兩套住房，各價(jià)值150萬(wàn)元，一套自住，一套用于出租，每年可收租金5萬(wàn)元。還有三年期國債200萬(wàn)元，一年后到期，利率為3%。股票市值70萬(wàn)，各類(lèi)股票型基金市值110萬(wàn)元，貨幣型基金30萬(wàn)元，現金30萬(wàn)元。轎車(chē)一輛，價(jià)值25萬(wàn)元。企業(yè)各類(lèi)資產(chǎn)凈值350萬(wàn)元。張先生家庭年支出大約在35萬(wàn)元左右。
增持債券型基金
張先生家庭年收入105萬(wàn)，年支出35萬(wàn)元，每年有70萬(wàn)左右的節余，節余數是比較高的。從資產(chǎn)配置來(lái)看，張先生家庭的資產(chǎn)結構還是比較合理的，這和張先生豐富的從商經(jīng)驗是分不開(kāi)的。根據張先生家庭的現狀，建議保留貨幣基金40萬(wàn)元，作為家庭的緊急預備金及私營(yíng)企業(yè)的流動(dòng)資金。從張先生的實(shí)際年齡考慮，建議適當減持股票30萬(wàn)及股票型基金50萬(wàn)，增持風(fēng)險相對較小的債券型基金80萬(wàn)元。
及時(shí)買(mǎi)人壽和醫療保險
從張先生的家庭情況來(lái)看，支出方面還是相當合理的。主要風(fēng)險是收入相對集中，都來(lái)源于私營(yíng)企業(yè)，萬(wàn)一作為企業(yè)主的張先生身體出了點(diǎn)問(wèn)題，必然會(huì )大幅減少收入，同時(shí)由于缺少必要的社會(huì )保險，會(huì )大大增加支出，容易給家庭帶來(lái)財務(wù)風(fēng)險。因此，建議給張先生購買(mǎi)一定數量的人壽保險及醫療保險。根據計算，張先生大概需要100萬(wàn)元左右的壽險，就基本可以滿(mǎn)足家庭其他人員日后的生活開(kāi)支。
購入一定數量養老保險
由于張先生缺少社會(huì )保險，所以養老規劃也是相當重要的。建議在今后每年減持股票或股票型基金，購買(mǎi)一定數量的養老保險。這樣，可以起到強制儲蓄的作用，使張先生夫婦可以過(guò)上幸福的晚年生活�？紤]到晚年生活開(kāi)支相對現在會(huì )有所下降，但醫療費用會(huì )大幅增加。根據張先生夫婦現有情況以及合理的預期，建議給夫妻兩人分別購買(mǎi)年繳10萬(wàn)元，繳費期為10年的養老保險并給張太太附加醫療保險。其中，一半資金由減持股票或股票基金提供，另一半由每年節余提供。
適當買(mǎi)財產(chǎn)險
張先生的私營(yíng)企業(yè)承擔的無(wú)限責任，所以在經(jīng)營(yíng)上，張先生還是相當謹慎的。而所從事的加工業(yè)，行業(yè)風(fēng)險也適中。不過(guò)，綜合考慮的話(huà)，建議張先生可以適當夠買(mǎi)財產(chǎn)險和雇主責任險。這樣可以避免自然災害或意外事件給企業(yè)帶來(lái)的損失，也增加了企業(yè)經(jīng)營(yíng)的保障系數。
