投保時(shí)宜足額投保
上海某服裝廠(chǎng)，在生產(chǎn)規模擴大時(shí)購入一批縫紉機。數月后，因車(chē)間發(fā)生火災，燒毀了部分新買(mǎi)的縫紉機。企業(yè)主想到自己曾買(mǎi)過(guò)保險，遂向保險公司報案索賠，誰(shuí)知保險公司以受損縫紉機未入賬、而企業(yè)僅為賬面資產(chǎn)投保、未為賬外資產(chǎn)投保為由拒賠。
企業(yè)投保財產(chǎn)保險時(shí)，一般根據賬面資產(chǎn)原值計算保額。但是現在一些民營(yíng)企業(yè)，賬面資產(chǎn)往往與實(shí)際資產(chǎn)相差很大，一家賬面資產(chǎn)只有幾百萬(wàn)的小型企業(yè)，實(shí)際資產(chǎn)可能有幾千萬(wàn)。如果企業(yè)主僅根據賬面資產(chǎn)投保，那么大量的賬外資產(chǎn)出險時(shí)保險公司是不會(huì )賠付的。
專(zhuān)業(yè)人士建議，有類(lèi)似情況的企業(yè)主在投保時(shí)一定要先摸清家底，除了為賬面資產(chǎn)投保外，還可為賬外資產(chǎn)、低值易耗品(價(jià)值在500元以下的，諸如信封、紙、筆等辦公用品也是不入賬的)等投保。當企業(yè)生產(chǎn)規模擴大、資產(chǎn)增加時(shí)，要及時(shí)為新增的資產(chǎn)投保，及時(shí)增加保額，以免出險時(shí)像上述案例中的企業(yè)主一樣不得不自己承擔損失。
注意庫存量變化、季節性生產(chǎn)、折舊等因素
某物流公司以1000萬(wàn)保額為自己倉庫中的庫存貨物投保。因連降暴雨致倉庫進(jìn)水，部分貨物被淹，損失總計約300萬(wàn)元。該物流公司原以為投保了1000萬(wàn)的保額，這300萬(wàn)的損失應可獲得全部賠償。孰料保險公司以按比例賠付為由，認為該公司出險時(shí)全部庫存貨物價(jià)值1500萬(wàn)，300萬(wàn)的損失占20%，故僅賠付1000萬(wàn)的20%，共計200萬(wàn)元。其余100萬(wàn)元損失由該公司自行承擔。
專(zhuān)業(yè)人士表示，保險公司的這種做法是合理的。在企業(yè)財產(chǎn)保險中實(shí)行按比例賠付的原則，由于出險時(shí)實(shí)際財產(chǎn)總值大于投保時(shí)的保額而帶來(lái)的損失差值部分由客戶(hù)自己承擔。該人士建議，物流、倉儲公司庫存貨物流動(dòng)性強、變化量大，投保時(shí)應盡量按年度最大庫存量計算保額，以免出險時(shí)發(fā)生賠付不足的情況。一些受季節性因素影響較大的生產(chǎn)廠(chǎng)家，也應當按照旺季時(shí)的最大庫存貨物量計算保額，不要為了少繳一點(diǎn)保費而估值不足，等到出險時(shí)又追悔莫及。
該人士提醒，企業(yè)主在投保時(shí)還應注意資產(chǎn)在運作過(guò)程中的變化形式。例如現在有許多小型私企從事來(lái)料加工業(yè)務(wù)，原材料是上家的，進(jìn)行一定程度的加工后再將產(chǎn)品返還給上家，從中收取一定的加工費。像這種情況，如果原材料或是加工后的產(chǎn)品出險了，保險公司是不賠的，因為這些資產(chǎn)并不屬于該企業(yè)所有。而即使上家為其原材料投保了，因為這時(shí)原材料不在上家的保險地址內，保險公司也是不賠的。因此建議類(lèi)似的企業(yè)在投保時(shí)，不要忘了為這些代保管的資產(chǎn)也投一份保險。此外，從事租賃業(yè)務(wù)的公司也要注意及時(shí)將租賃資產(chǎn)的變更地址及時(shí)告知保險公司，以避免因保險資產(chǎn)不在保險地址內而導致保險公司拒賠。
此外，引起賠付不足的原因還有折舊等因素在里面。例如一把椅子新購入時(shí)價(jià)值500元，按8年折舊匡算，假如4年后這把椅子完全損壞不能使用，則保險公司計入折舊因素，僅賠付250元，如這把椅子修復后還可使用，則保險公司僅賠付維修費用。
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