【家庭財產(chǎn)保險】
家庭財險要分清起因
● 客戶(hù)需轉變那種只要為家庭財產(chǎn)投了保，出險后凡是受損的家庭財產(chǎn)保險公司都應該賠的觀(guān)念
● 客戶(hù)在投保時(shí)一定要看清保險合同中的保險責任范圍和保險財產(chǎn)范圍，不屬于保險責任范圍內的，出險后保險公司不賠，不屬于保險財產(chǎn)范圍內的，保險公司也不賠
火源本身不賠
柳先生去年為自家投保了保額為1萬(wàn)元的家庭財產(chǎn)保險，年底因使用取暖器不慎引發(fā)火災，所幸及時(shí)撲滅，僅燒壞了客廳的一把椅子和組合沙發(fā)中的一個(gè)單人沙發(fā)。柳先生向保險公司報案并提出1000元的賠償要求，其中包括取暖器價(jià)值100元、椅子價(jià)值100元、單人沙發(fā)價(jià)值800元。保險公司查勘定損后賠付900元，取暖器100元不賠。
專(zhuān)業(yè)人士表示，客戶(hù)需轉變那種只要為家庭財產(chǎn)投了保，出險后凡是受損的家庭財產(chǎn)保險公司都應該賠的觀(guān)念。在上述的案例中，經(jīng)查驗證實(shí)所有由于火災引起的損失保險公司都賠，而導致火災發(fā)生的火源本身保險公司不賠，因此該保險公司的做法是合理的。
該人士提醒，在客戶(hù)報案后，保險公司會(huì )根據家庭財產(chǎn)受損的各種原因決定賠付內容。以下兩種情況保險公司是不賠的，一是對事故原因舉證不明不賠，二是外來(lái)原因造成的損失不賠。許多投�？蛻�(hù)往往因為對這些不了解，而在理賠時(shí)與保險公司發(fā)生糾紛。
例如：同樣是冰箱、電視機等家電損壞了，如果是因為雷擊而導致的，保險公司就賠；如果是由于供電原因引起電壓不穩而導致的，則保險公司不賠；而如果是由于臺風(fēng)導致380V電線(xiàn)碰上220V電線(xiàn)、引起居民家中家電損壞，則保險公司還是會(huì )賠。
防范不嚴不賠
胡女士投保了家庭財產(chǎn)險附加盜搶險，去年夏天因外出時(shí)未關(guān)窗戶(hù)導致家中財物失竊，共計損失約5000元，其中現金500元、手機一部2000元、衣物2000元、DVD一臺500元。胡女士報警后即向保險公司報案，索賠5000元。保險公司查驗現場(chǎng)及參考警方資料后認為，胡女士家門(mén)鎖完好，失竊的主要原因是胡女士防范不嚴、忘記關(guān)好窗戶(hù)，這不在保險公司的保險責任范圍內，因此拒賠。由胡女士自己承擔5000元損失。
專(zhuān)業(yè)人士表示，客戶(hù)在投保時(shí)一定要看清保險合同中的保險責任范圍和保險財產(chǎn)范圍，不屬于保險責任范圍內的，出險后保險公司不賠，不屬于保險財產(chǎn)范圍內的，保險公司也不賠。
在上述案例中，胡女士所丟失的現金和手機都不在家庭財產(chǎn)險附加盜搶險的保險財產(chǎn)范圍內，因此即使是胡女士關(guān)好門(mén)窗、家中由于門(mén)鎖被撬而導致財物遭竊，現金和手機總計2500元的損失保險公司還是不賠的，仍要由胡女士自己承擔。該人士建議，對于家中的現金和有價(jià)證券，如果客戶(hù)擔心失竊，可再投保附加現金有價(jià)證券險。
值得一提的是，對于郵票、油畫(huà)、珠寶玉器等無(wú)法估值的收藏品或藝術(shù)品，保險公司一般不接受投保。這一方面是因為這些物品本身的價(jià)值難以準確估計；另一方面，萬(wàn)一發(fā)生部分損壞，保險公司只按比例賠付或只賠付修復費用，而實(shí)際上物品價(jià)值已大打折扣；此外，難以防范道德風(fēng)險也是重要因素之一。
專(zhuān)業(yè)人士提醒，在家庭財產(chǎn)保險的投保中，許多客戶(hù)都會(huì )犯保不全的錯誤。他們在投保時(shí)總以為交了保費就萬(wàn)事大吉，以后家里財物受損了保險公司就都會(huì )賠，一旦出了險，再拿出保單仔細一看，才發(fā)現這也未保、那也未保，很多損失都要自己承擔。
現在大多數保險公司都推出了家庭財產(chǎn)保險的套餐式服務(wù)，在主險之外附加電器責任險、水管責任險、第三者責任險等，客戶(hù)在投保時(shí)一定要咨詢(xún)清楚，根據自身的家庭情況選擇合適的附加險種(例如家里是老公房的，就應投保第三者責任險，這樣如果因自己家中漏水導致樓下鄰居受損時(shí)也可獲得相應賠付，而家里如果是別墅的就不會(huì )發(fā)生這種情況，無(wú)須投保該險種。)，盡量保得全一點(diǎn)。
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