有關(guān)住房的話(huà)題向來(lái)都是公眾關(guān)注的焦點(diǎn)，雖然關(guān)注的人心態(tài)各異，但是，最近央行發(fā)布補充通知“確定第二套房貸款以家庭為單位”的新聞，還是牢牢地占據了各大網(wǎng)站的首要位置。不過(guò)耐人尋味的一點(diǎn)是，本是利好的消息卻沒(méi)有在網(wǎng)民評論中得到太多的積極評價(jià)。
人們當然理解這項政策出臺的良好初衷。其實(shí)，對于金融系統來(lái)說(shuō)，解決二套住房問(wèn)題已不只是單純的民生問(wèn)題了，由于房地產(chǎn)信貸增長(cháng)過(guò)快、競爭過(guò)度、違規過(guò)多，特別是有的商業(yè)銀行未經(jīng)批準擅自開(kāi)辦轉(加)按揭貸款業(yè)務(wù)，加大了房地產(chǎn)信貸業(yè)務(wù)的風(fēng)險，已引起有關(guān)部門(mén)的高度關(guān)注。正如有關(guān)人士所言，“從國際上曾經(jīng)發(fā)生的房地產(chǎn)市場(chǎng)危機事件中，包括日本和香港的房地產(chǎn)泡沫，尤其是今年爆發(fā)的美國次貸危機等，我們也可以發(fā)現一些值得注意的教訓”�；谶@樣深刻復雜的出臺背景，任何人都會(huì )理解有關(guān)方面解決問(wèn)題的迫切心情。
然而，法律法規從文本走向實(shí)踐，還需要經(jīng)過(guò)多方面的考驗，以“通知”形式進(jìn)行的政策宣示，要實(shí)現其初衷恐怕還需要做不少細致的工作，也不得不面對一些問(wèn)題。
一個(gè)最大的疑問(wèn)是，對于這一紙“通知”，商業(yè)銀行執行的動(dòng)力究竟會(huì )有多大？此次通知的全稱(chēng)是《中國人民銀行中國銀行業(yè)監督管理委員會(huì )關(guān)于加強商業(yè)性房地產(chǎn)信貸管理的補充通知》(以下簡(jiǎn)稱(chēng)《補充通知》)，是作為9月末《中國人民銀行中國銀行業(yè)監督管理委員會(huì )關(guān)于加強商業(yè)性房地產(chǎn)信貸管理的通知》(以下簡(jiǎn)稱(chēng)通知)的補充。從內容上看，它顯然旨在進(jìn)一步明確前一通知中有關(guān)“嚴格住房消費貸款管理”的規定，這或多或少意味著(zhù)從現實(shí)看，至少部分商業(yè)銀行的執行是并不到位的。就在第一個(gè)通知下發(fā)的一個(gè)月后，央視經(jīng)濟頻道“第一時(shí)間”欄目中還有這樣的報道，“9月底，央行和銀監會(huì )出臺規定，明確貸款購買(mǎi)第二套住房，首付款比例不得低于40%。但目前，大部分中資銀行都還沒(méi)有出臺具體執行細則，不過(guò)包括花旗在內的部分外資銀行，已經(jīng)確定了具體的執行方案”。
出現這樣的局面也許不奇怪，商業(yè)銀行畢竟是要進(jìn)行“商業(yè)”經(jīng)營(yíng)的，這一政策的出臺讓眾多商業(yè)銀行首先擔憂(yōu)的恐怕是新政將帶來(lái)房貸需求萎縮，影響銀行利潤。事實(shí)上，商業(yè)銀行的個(gè)貸業(yè)務(wù)中，個(gè)人房貸利潤貢獻度頗大，一向備受重視。有報道說(shuō)，“從監管層的政策口徑來(lái)看，留有自主的余地，也是考慮到商業(yè)銀行的利益，某國有商業(yè)銀行個(gè)貸部負責人說(shuō)‘我們不可能因噎廢食’”。由此可以看出，部分商業(yè)銀行執行乏力也就不足為奇了。
商業(yè)銀行尚且如此猶豫不決，那些購買(mǎi)二套房的投機者恐怕也會(huì )想方設法規避。有關(guān)網(wǎng)絡(luò )調查顯示，贊成此項政策的約80%，反對者則達20%左右。超過(guò)20%以上的反對比例，至少在某種程度上表明，進(jìn)行二套房、三套房，甚至多套房投機的人不在少數，他們規避政策的動(dòng)力會(huì )很強，手段也絕對不會(huì )少。比如，《補充通知》、《通知》規定了要以家庭為單位，很多人預言這將導致虛假離婚率上升，有人就“幽默”地預言，明年說(shuō)不定會(huì )是離婚年。這或許有些夸張，但是從以往的經(jīng)驗看，社會(huì )上常有為單位分房、拆遷補償之類(lèi)的“小”利祭起假離婚招數的人，如今面對這住房投機動(dòng)輒以萬(wàn)、十萬(wàn)計的“巨額”利潤和收入，相信采取如此高招的“聰明者”不會(huì )在少數。況且如今結婚、離婚都是“來(lái)去”自由的。僅從這一點(diǎn)看，只怕限購政策就有不能落實(shí)之虞。而要堵住這樣那樣的漏洞，還需要更加細化的制度設計來(lái)保證落實(shí)。
其實(shí)說(shuō)到底，不論是限制二套房貸，還是調控其他住房，最終還是利益分配問(wèn)題。處理不好，一項政策出臺的良好初衷往往會(huì )被無(wú)形消解和軟化。就這項新政策而言，能否讓商業(yè)銀行真正地執行下去，能否讓部分地方政府也產(chǎn)生相同的執行動(dòng)力，能否在房地產(chǎn)直觀(guān)的財富拉動(dòng)效應面前讓所有利益相關(guān)方都保持清醒和必要的敬畏心，恐怕不能僅靠通知，也不能僅靠政策宣示后的道德規勸。在這之外，還應該在制度機制上下功夫，不僅是金融系統自身，在政府績(jì)效考核、社會(huì )信用體系建設等方面，也都要做足文章，在完善制度的基礎上，強化執行力度，這樣才能讓中央的各種精神政策“響當當”地落實(shí)下去。(凌鋒)
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