讀者Tony來(lái)信希望提供一個(gè)有效的家庭理財方案：
我和太太都是27歲,剛結婚不久,存款11萬(wàn)元,我們每個(gè)月的工資加在一起在1.5萬(wàn)元左右,考慮明年下半年會(huì )在上海購置房產(chǎn)(面積在70-90之間的小戶(hù)型),2年后會(huì )要小寶寶。
理財師：Tony可以參照上述理財方案進(jìn)行2007年理財規劃。
家庭基本情況：這是新婚一年的一個(gè)小家庭。張先生30歲，是醫院的醫生，張太太28歲是同單位的護士。夫妻兩人收入穩定，分別是5500元和3500元。每月家庭支出也比較穩定，大約在4000元左右。由于小家庭建立不久，所以只有3萬(wàn)元的活期儲蓄。夫妻兩人現在居住在張先生父母準備的公房里，市價(jià)40萬(wàn)元。夫妻倆想換一套附近的商品房，考慮在100萬(wàn)元左右。但張先生預計房?jì)r(jià)會(huì )下跌，考慮是否先租房，等房?jì)r(jià)下跌后再買(mǎi)房。張先生夫婦沒(méi)有投資理財經(jīng)驗，也沒(méi)有購買(mǎi)過(guò)保險。
家庭生活目標：1.改善居住條件，希望在同區域內購置一套房產(chǎn)，價(jià)值在100萬(wàn)左右。
2.打算兩年后要個(gè)小孩，從現在起準備一筆嬰幼兒的撫養費用。
財務(wù)分析及理財建議：張先生家庭年收入10.8萬(wàn)元，年支出4.8萬(wàn)元，每年可結余6萬(wàn)元。由于支出比例合理，張先生家庭有較高的儲蓄率，為55.6%。但家庭資產(chǎn)有限，且缺少合理的投資渠道。根據張先生的家庭特點(diǎn)，理財師給出了以下的建議：
1.房產(chǎn)規劃：首先，張先生應給全家留出必要的家庭準備金，一般是月支出的3-6倍，建議保留1萬(wàn)5千元的活期存款，其余的另做他用。其次，從國家的政策調控來(lái)看，張先生的對于房?jì)r(jià)的顧慮是有一定道理的。
如果現在張先生立即賣(mài)出舊房，購置新房，考慮到10萬(wàn)元左右的裝修費用，則新房首付30萬(wàn)元，其余70萬(wàn)元可以使用公積金和商業(yè)組合貸款，其中公積金采取足額貸款，以20年為例，則每月需還款4000余元，對于張先生這樣的新婚家庭而言是一筆沉承重的負擔。而且，還影響到日后的子女規劃。因此，建議張先生先賣(mài)出舊房，采用租房的形式，等房?jì)r(jià)有所下跌后再購置新居。以?xún)赡隇槔�，假設兩年后房?jì)r(jià)下跌10%，而在兩年期間的房租為每月2000元。建議張先生賣(mài)房所得款項40萬(wàn)中的33萬(wàn)用于購買(mǎi)收益相對穩定的債券型基金，根據現在的市場(chǎng)情況，預計年收益率為10%。這樣，兩年后可用于支付購置新房的首付款，大約是40萬(wàn)元。由于房?jì)r(jià)下跌為90萬(wàn)元左右，因此張先生只需選擇50萬(wàn)元的公積金和商業(yè)組合貸款，其中公積金采取足額貸款，同樣以20年為例，每月只需還款3000元左右。
2.子女規劃：兩年后新生命的誕生以及日后的撫養對張先生夫婦來(lái)說(shuō)也將是一筆不小的開(kāi)支。假設每年的通貨膨脹率為3%，當前初生子女的撫養費用為每年3萬(wàn)元。因此兩年后的初生子女撫養費用預計為每年3.2萬(wàn)元左右。建議將賣(mài)房的剩余款項7萬(wàn)元投資于收益相對較高的股票型或指數型基金，根據現在的市場(chǎng)情況，預計年收益率為20%左右，那么兩年后可有10萬(wàn)元左右用于初生子女的撫養�；究梢詽M(mǎn)足初生子女早期三年的高額撫養費用。
3.保險規劃：雖然這在張先生的家庭目標中沒(méi)有提及，但考慮到日后所要承擔的房屋貸款以及子女的撫養費用。建議夫妻兩人可以各自購買(mǎi)20年的保額為40萬(wàn)的定期壽險。一來(lái)可以在兩年的租房期間解除后顧之憂(yōu)，二來(lái)可以將未來(lái)的還貸風(fēng)險轉嫁給保險公司。根據現在保險市場(chǎng)的情況，夫妻兩人每年需繳3000元左右的保費。建議先將先前儲蓄中的剩余的1.5萬(wàn)購買(mǎi)債券型基金，并每年從中支取保險費用，假設基金收益率為10%，則可以滿(mǎn)足6年左右的保費支出。等子女撫養費下降后，再由日常儲蓄中支出。
(來(lái)源：青年報 轉載時(shí)有刪節)
