楊先生，35歲，目前稅后月收入7萬(wàn)元；楊太太，33歲，全職太太；兒子今年3歲。楊先生公司為員工繳納社會(huì )保險和補充醫療保險。目前二人擁有1處房產(chǎn)，貸款已還清；擁有汽車(chē)1輛，價(jià)值25萬(wàn)；銀行定期存款90萬(wàn)元，股票20萬(wàn)元，基金15萬(wàn)元；每月結余除少部分外，楊太太習慣轉為定期存款。

　　家庭每月支出情況：交通費2500元，衣食費用4500元，通訊費2000元，贍養雙方老人支出5000元，孩子入托費2500元，各種興趣班費用2000元。

　　理財規劃目標：1.每年保證至少一次旅游，預計費用8萬(wàn)元。

　　2.楊先生計劃購置進(jìn)口新車(chē)，目標價(jià)格為60萬(wàn)。

　　3.夫妻二人計劃5年內再購置一處房產(chǎn)，房產(chǎn)價(jià)值為420萬(wàn)元。

　　4.兒子到國外讀大學(xué)，目前預計教育花費100萬(wàn)元。

　　5.投資目前仍處于虧損狀態(tài)，希望可以進(jìn)行更有效的資產(chǎn)配置。

　　案例假設條件：通貨膨脹率4%，房?jì)r(jià)增長(cháng)率5%，長(cháng)期定期存款平均報酬率5%，貨幣基金投資報酬率3%，其他投資實(shí)際投資報酬率8%，工資增長(cháng)率10%，房屋長(cháng)期貸款利率7%，汽車(chē)殘值率10%，三年期貸款利率5.4%。

　　案例分析：1.需要為楊先生購買(mǎi)終身壽險和意外險，保險價(jià)值250萬(wàn)元。同時(shí)，要為楊太太和兒子購買(mǎi)充足的商業(yè)醫療保險。

　　2.家庭每月結余較多，可適當增加基金定投20000元，按照8%的實(shí)際投資報酬率計算，基本可滿(mǎn)足家庭每年的旅游支出，同時(shí)也可以為孩子的教育基金做儲備。

　　3.現有汽車(chē)可進(jìn)行出售，殘值2.5萬(wàn)元，再加上閑置資金積累，累計24萬(wàn)元，作為新車(chē)的首付款，剩余60%做汽車(chē)消費貸款，貸款期限3年，月還款10854元。

　　4.孩子到18歲時(shí)教育花費按照4%的通脹率計算則需要180萬(wàn)元。將現有定期存款40%用于孩子教育投資，按照存款5%的平均投資報酬率計算18歲時(shí)可提供資金75萬(wàn)元。資金缺口105萬(wàn)元，可通過(guò)每月定投來(lái)彌補。

　　5.剩余定期存款54萬(wàn)元，五年后終值約69萬(wàn)元，再加上五年內的貨幣基金投資127萬(wàn)元、基金定投(除已作為孩子教育投資部分)70萬(wàn)元，累計資金266萬(wàn)元，作為第二套住房的首付款，剩余資金154萬(wàn)元做20年按揭貸款，按照7%的房貸利率計算，房屋月供11902元。

　　6.現有的基金和股票可作為長(cháng)期價(jià)值投資持有，其他閑置資金可選擇投資銀行信托產(chǎn)品、票據產(chǎn)品、基金定投、分紅型保險，以期達到合理的資產(chǎn)配置，更實(shí)現資產(chǎn)增值的目標。

　　民生銀行CFP理財師：魏文娟(北京市2010年度優(yōu)秀理財規劃師)