中消協(xié)建議修改《道路安全交通法》，認為交強險運營(yíng)應采用市場(chǎng)化管理模式，保險行業(yè)協(xié)會(huì )不宜作為交強險費率調整方案的提出者
交強險制度實(shí)施以來(lái)，因其存在的種種問(wèn)題引起了社會(huì )的廣泛關(guān)注。2007年12月20日，在中國保監會(huì )召開(kāi)交強險費率調整聽(tīng)證會(huì )幾天后，中國消費者協(xié)會(huì )在京召開(kāi)研討會(huì )，建議修改《道路安全交通法》，認為交強險運營(yíng)應采用市場(chǎng)化管理模式，保險行業(yè)協(xié)會(huì )不宜作為交強險費率調整方案的提出者。希望交強險這塊堅冰最終有所松動(dòng)，以減輕廣大投保消費者的負擔。
應修改《道路安全交通法》
中國消費者協(xié)會(huì )副秘書(shū)長(cháng)武高漢向《市場(chǎng)報》記者表示，有關(guān)部門(mén)對《道路安全交通法》應進(jìn)行修改，完善法律基礎。
武高漢建議修改《道路安全交通法》第七十六條，如機動(dòng)車(chē)與非機動(dòng)車(chē)駕駛人、行人之間發(fā)生交通事故，造成人身、財產(chǎn)損害，但有證據證明事故是由受害人的過(guò)錯所致的，應根據機動(dòng)車(chē)駕駛人在避免事故發(fā)生中的謹慎和勤勉程度，減輕或免除機動(dòng)車(chē)一方的責任；如果交通事故導致受害人死亡或重傷，機動(dòng)車(chē)一方?jīng)]有責任的，承擔不超過(guò)受害人依過(guò)錯應當承擔的直接損失的10%；此外，有證據證明交通事故的損失是由受害人的故意或重大過(guò)失造成的，機動(dòng)車(chē)一方不承擔責任。武高漢說(shuō)：“這樣改既講清了交強險的保障范圍，又講清了侵權責任�！�
保險協(xié)會(huì )不應是方案提出者
武高漢還認為，對于《機動(dòng)車(chē)交通事故責任強制保險條例》也應進(jìn)行修改和完善。
首先，明確交強險條款出臺的法定程序，保險行業(yè)協(xié)會(huì )不宜作為交強險費率調整方案的提出者。因為交強險不同于商業(yè)保險，具有社會(huì )保障性和公益性。
交強險的費率和責任限額調整后，有關(guān)部門(mén)將修改交強險條款。目前，交強險條款是由保險行業(yè)協(xié)會(huì )提出，有關(guān)政府部門(mén)批準。保險行業(yè)協(xié)會(huì )是保險公司利益的代表，經(jīng)營(yíng)由保險公司負責，再由保險公司的代表來(lái)制定調價(jià)方案，單方提出涉及投保消費者直接利益分配的條款明顯不妥。武高漢提出，交強險條款應在公開(kāi)協(xié)商的基礎上，通過(guò)法定程序出臺，使消費者有知情權、參與權、表達權、監督權。
其次，應披露交強險費用的管理、財務(wù)信息。要通過(guò)法律規定，明確事前預算，事中賬戶(hù)獨立、核算獨立，事后進(jìn)行國家審計，定期披露交強險財務(wù)信息，保證消費者的知情權和監督權。
再次，應取消分項限額的規定。由于醫療限額過(guò)低，難以給受害人足夠的救濟，也使投保人承受了較大的負擔。如果一定要分項，也應只分人身、財產(chǎn)兩大項，以人身為核心，財產(chǎn)為輔助，取消細分。如人身最高限額為20萬(wàn)元，財產(chǎn)最高限額為1萬(wàn)元。
此外，該條例只提出投保人不得向保險人提出附加條件，而未強調保險人的相應責任，應加以修改。
交強險運營(yíng)應為市場(chǎng)化模式
中消協(xié)對交強險未來(lái)的運營(yíng)模式也十分關(guān)注。目前，世界上交強險的經(jīng)營(yíng)模式有3種，即政府承辦、市場(chǎng)化經(jīng)營(yíng)、保險公司代辦。中消協(xié)傾向于采用市場(chǎng)化管理模式，這樣政府的負擔輕，政府通過(guò)法定程序確定最高費率、最低保額。如美國，車(chē)主可自由決定到哪家保險公司投保，因為市場(chǎng)存在競爭，保險費率會(huì )趨于下降，利于定價(jià)逐步合理化，對消費者是有利的。政府可做個(gè)簡(jiǎn)單規定，如至少買(mǎi)多少額度，費率水平應該有一個(gè)高限。這些數據應通過(guò)精算和法定程序來(lái)確定，由獨立第三方提出意見(jiàn)，政府站在公眾的立場(chǎng)上來(lái)確定費率，并接受公眾的監督。
中消協(xié)認為，現在對保額的規定是按每次所有人的最高限來(lái)定，存在重大缺陷，解決不了一車(chē)多人受傷的實(shí)際問(wèn)題。因此，中消協(xié)呼吁將保額規定改為每次每人最高限，這將給投保人和受害人帶來(lái)更大的保障。
交強險不僅要向行人、非機動(dòng)車(chē)理賠，也應向車(chē)上的乘客理賠。比如，我國臺灣、日本、英國、美國部分州的類(lèi)似保險均對乘客給予保障。
中消協(xié)還建議，在救助基金方面，一是可一次性從交強險中提取，以后不用每年提取�；饛谋ＹM中提取應有限制，達到應有的基金總量后不應再提取。因為基金可以從其他渠道中獲得補充，如果每年提取，會(huì )加重投保人的負擔。二是指定專(zhuān)門(mén)機構對該基金加強監管，切實(shí)保證專(zhuān)款專(zhuān)用。三是制定搶救費墊付、基金支付等的具體規則，保證有關(guān)費用及時(shí)發(fā)放到位。
交強險具有社會(huì )公益性，應予減、免稅，不應對其征收營(yíng)業(yè)稅，這樣可以降低其經(jīng)營(yíng)成本。即使征收營(yíng)業(yè)稅，也應相應減免，其征收到的稅款也應用于建立救助基金，而不應另作他用。
消費者別放棄商業(yè)第三者險
《市場(chǎng)報》記者還采訪(fǎng)了中國社會(huì )科學(xué)研究院金融研究所研究員易憲容。他表示，與交通事故平均三四十萬(wàn)元的賠償費用水平相比，保額上調到12萬(wàn)元，還是存在很大的差距。為了加強保障性，消費者在短期內應該購買(mǎi)商業(yè)第三者險。
易憲容認為，隨著(zhù)管理費用的進(jìn)一步下降以及交強險投保率的提高，未來(lái)交強險的保額還是有提升空間的。然而，交強險最終能否達到真正保障的能力，今后使消費者只購買(mǎi)交強險這一種車(chē)險還很難說(shuō)。因此，在未來(lái)一段時(shí)間內，消費者不應放棄商業(yè)第三者險的保障。
當《市場(chǎng)報》記者采訪(fǎng)質(zhì)疑交強險第一人劉家輝律師時(shí)，劉家輝說(shuō)：“保監會(huì )從不予聽(tīng)證到現在的聽(tīng)證，已有很大進(jìn)步。保監會(huì )公布的交強險首個(gè)業(yè)務(wù)年度財務(wù)報告進(jìn)一步證明了，當初所制定的費率確實(shí)存在偏高的問(wèn)題�！彼�告訴《市場(chǎng)報》記者：“人力成本在交強險的經(jīng)營(yíng)費用中占了絕大多數，但交強險并不需要各保險公司額外多招聘和雇用人員進(jìn)行專(zhuān)項經(jīng)營(yíng)，消費者有權得到進(jìn)一步解釋�！�(焦艷玲)
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