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　　元旦剛過(guò)，許多車(chē)輛陸續到了新一年車(chē)險續保的時(shí)候。然而，不少車(chē)主發(fā)現，在投保到第二年后有些險種的理賠金額和想象中的相差甚大；也有一些新車(chē)續保時(shí)，第二年的續保保費竟然比上一年增長(cháng)了近三成。那么，是什么影響了車(chē)主的續保費用呢？又是什么影響了第二年的理賠金額？

　　保費、理賠金額“瞬息萬(wàn)變”

　　費率、新車(chē)市場(chǎng)價(jià)、車(chē)輛的折舊率和車(chē)齡等因素都會(huì )對一些商業(yè)險種的理賠產(chǎn)生較大影響。

　　一位4S店負責保險的相關(guān)人員介紹，車(chē)損險的理賠金額會(huì )受到折舊率的影響。據了解，車(chē)輛的年折舊率一般都為10%，且在理賠時(shí)還要涉及車(chē)輛在出險當時(shí)的新車(chē)購置價(jià)，綜合計算后才能得出最終的理賠金額。如車(chē)主曾先生05年底購買(mǎi)了一輛新車(chē)購置價(jià)為15萬(wàn)元的車(chē)，第一次投保車(chē)險時(shí)按15萬(wàn)元確定保額。07年1月，曾先生續保時(shí)仍按15萬(wàn)元來(lái)投保。但在07年12月該車(chē)遭遇交通事故，汽車(chē)嚴重毀損，由于在發(fā)生事故時(shí)，其市場(chǎng)價(jià)已跌到13萬(wàn)元，再扣除折舊費用(折舊金額=保險事故發(fā)生時(shí)的新車(chē)購置價(jià)×車(chē)輛使用年數×10%)，該車(chē)折舊后的價(jià)值只有10.4萬(wàn)元。因此，最終曾先生只能獲得10萬(wàn)多元的理賠金。

　　另外，盜搶險在理賠時(shí)也要以車(chē)輛被盜當時(shí)的市場(chǎng)價(jià)進(jìn)行賠付。此外，車(chē)輛劃痕險保費和理賠金額也并非一成不變。目前保險公司的劃痕險的保額分為2000元、5000元、10000元、20000元四個(gè)檔次，保費也根據費率而各有不同。在保險期間內，累計賠款金額達到保險金額時(shí)，該附加險的保險責任終止。還有些保險公司對第二年投保劃痕險的車(chē)子的理賠金額有所控制。舉例來(lái)說(shuō)，車(chē)主投保保額為2000元的劃痕險，保險公司在第一年累計賠付金額為2000元，而到第二年，有些保險公司會(huì )私下設定賠付上限，例如只累計賠付1500元。

　　出險記錄影響續保折扣

　　在第二年續保時(shí)，除了部分商業(yè)險險種在理賠金額上會(huì )有所變化外，車(chē)主的出險記錄也會(huì )影響到續保時(shí)的優(yōu)惠幅度。

　　08年年初，王小姐購買(mǎi)了一輛東風(fēng)標致307 2.0L豪華型轎車(chē)。首次購車(chē)的王小姐對于車(chē)輛保險不甚了解，在4S店的建議下在一家保險公司購買(mǎi)了交強險、第三者責任險(20萬(wàn))、不計免賠和車(chē)損險四項基本險�！爱敃r(shí)保險折扣打得很低，第一年的保費只有不到3000塊錢(qián)�！蓖跣〗阏f(shuō)。由于王小姐的駕駛技術(shù)尚屬“菜鳥(niǎo)級”，經(jīng)常出現剮蹭，但她都及時(shí)找到保險公司進(jìn)行了處理，并得到了全額理賠。不知不覺(jué)，出險記錄已達到6次。當一年車(chē)險即將到期續保時(shí)，保險公司根據車(chē)輛出險記錄一算，今年保費竟然比去年多了四、五百元。原來(lái)由于王小姐理賠記錄超過(guò)3次，所以保險公司根據條款適當上調了保險費用。

　　據記者了解，車(chē)輛的理賠記錄是影響來(lái)年保費優(yōu)惠折扣的關(guān)鍵。拿交強險來(lái)說(shuō)，自07年7月開(kāi)始，交強險費率浮動(dòng)與車(chē)主發(fā)生交通事故的情況掛鉤：如果第一年未發(fā)生有責任交通事故、或者發(fā)生了無(wú)責任交通事故的車(chē)主，第二年續�？色@得10%的優(yōu)惠；連續兩年無(wú)交通事故，第三年保費優(yōu)惠幅度將達到20%；以此類(lèi)推，車(chē)輛出險記錄越少，保險公司給予優(yōu)惠幅度就越高。

　　而現在，不僅交強險有此費率浮動(dòng)機制，商業(yè)險也會(huì )根據車(chē)主的理賠記錄，在第二年對車(chē)主的保費進(jìn)行調整。據一位保險業(yè)務(wù)員介紹，如果車(chē)主第一年的理賠記錄中，沒(méi)有高于5000元的事故理賠，在同家保險公司續保，商業(yè)險保費能夠得到7折的優(yōu)惠，反之，則保險公司的折扣就會(huì )上浮，在7.7折至8.5折之間。

　　“犯案累累”仍能獲低折扣

　　目前保險公司一般對于首次在本公司投保商業(yè)險的車(chē)主都默認為“兩年無(wú)出險記錄”，因此更換保險公司續保就能變相“消除”出險記錄，獲得該公司的最低折扣。

　　針對王小姐的情況，4S店都會(huì )建議其在第二年換一家保險公司進(jìn)行續保，即使之前“犯案累累”，同樣能獲得較低的折扣。

　　據悉，由于交強險與交通事故掛鉤，因此車(chē)輛的相關(guān)信息都會(huì )記錄在一個(gè)聯(lián)網(wǎng)的系統中。即任何一家保險公司都能夠通過(guò)該系統獲悉車(chē)主的信息，同時(shí)也能夠獲悉車(chē)主的出險記錄，從而上浮或下調交強險的相關(guān)保費金額。如今商業(yè)也是如此。但據記者了解，目前保險公司一般對于首次在本公司投保商業(yè)險種的車(chē)主都默認其為“兩年內無(wú)出險記錄”，即使記錄較多，為了招覽顧客也“視若無(wú)睹”。因此更換保險公司續保，對于出險記錄較多的車(chē)主來(lái)說(shuō)，等于變相“消除”此前出險理賠記錄，獲得該公司商業(yè)險種的最低折扣。

　　-007提醒：多方考慮，做到心中有數

　　不管是理賠金額還是保費，決定的關(guān)鍵在消費者與保險公司簽訂的保險合同，所有問(wèn)題都必須以合同為準。因此，消費者要做的就是認真了解合同條款內容，是否經(jīng)由保監會(huì )批準，重點(diǎn)關(guān)注保險責任、被保險人的權利和義務(wù)、退保和折舊的規定等方面。其次，消費者還要弄清費用如何計算，關(guān)注其費率是否與保監會(huì )批準費率一致。

　　此外，由于折舊率的關(guān)系，第二年保額都會(huì )不同程度地調低。因此投保車(chē)損險和盜搶險的車(chē)主都要注意車(chē)價(jià)變化，不要超額或不足額投保。例如車(chē)價(jià)10萬(wàn)元，車(chē)主只投保5萬(wàn)元車(chē)損險的話(huà)，保險公司理賠時(shí)也會(huì )按照實(shí)際維修費用的50%支付賠償金，這樣會(huì )得不償失。