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　　新車(chē)價(jià)作保額合理嗎？

　　解惑二：車(chē)損險在承保時(shí)將新車(chē)購置價(jià)作為保險金額是公平合理的，而出險作為全損處理時(shí)按車(chē)輛現有實(shí)際價(jià)值賠付是防止道德風(fēng)險和非法獲利。例如，一臺現有價(jià)值20萬(wàn)元的新車(chē)和一臺現有價(jià)值10萬(wàn)元的同品牌型號舊車(chē)，兩者出險概率差不多，出險大多數情況是維修，出險后到4S店更換零件均是使用同樣的新零配件，“不可能因為投保的是新車(chē)就換新零配件，投保的是舊車(chē)就換舊零配件”，兩者維修費用均是一樣的。所以，保險公司在承保同一品牌型號的車(chē)輛時(shí)，均按該車(chē)的新車(chē)購置價(jià)作為保險金額計算，對車(chē)主來(lái)說(shuō)是更加公平合理的。

　　同樣，對于上述這臺現有實(shí)際價(jià)值10萬(wàn)元的舊車(chē)，購買(mǎi)車(chē)損險時(shí)按20萬(wàn)元的新車(chē)購置價(jià)作為保險金額承保，出險后常規修理?yè)Q的是新零配件，但在按“全損”處理時(shí)，應當按其實(shí)際價(jià)值10萬(wàn)元進(jìn)行賠付。否則，若按保險金額20萬(wàn)元賠付的話(huà)，則會(huì )導致道德風(fēng)險和非法獲利，甚至誘發(fā)違法犯罪行為，即車(chē)主有可能故意將實(shí)際價(jià)值僅有10萬(wàn)元的車(chē)輛進(jìn)行全損，從而獲得保險機構20萬(wàn)元的賠付，從而獲得非法利益，這既不符合保險原理，也不符合立法精神，更不會(huì )得到法律的保護。

　　理賠規程：水浸車(chē)輛分4檔理賠

　　1.接到保險客戶(hù)報案后，嚴格以保險合同為依據，確定車(chē)輛受損事故是否屬于保險事故。屬于保險事故的，盡快開(kāi)展查勘定損工作，并合理采取措施減少事故損失；明確不屬于保險事故的，耐心做好車(chē)主的解釋說(shuō)明工作。

　　2.受損車(chē)輛拖到修理廠(chǎng)后，督促修理廠(chǎng)盡快清洗、拆檢，同時(shí)根據受損車(chē)輛的實(shí)際情況合理制定維修方案。

　　3.根據車(chē)輛受浸水位情況，可以將受損車(chē)輛分為水浸坐椅底板以下、坐椅以下、儀表臺以上、儀表臺以上等四類(lèi)。根據車(chē)輛結構和價(jià)值，可以將受損車(chē)輛分為1.6排量以下、1.6~2.0排量、2.0~3.0排量、3.0排量以上等四類(lèi)。對不同的車(chē)輛類(lèi)型和損失類(lèi)型確定不同的拆裝、清洗、烘干、檢修工時(shí)標準。

　　4.在修理廠(chǎng)出具報損單后3個(gè)工作日內，向客戶(hù)出具定損單。

　　5.在被保險人按照保險合同的有關(guān)規定提交完整的索賠資料后2個(gè)工作日內，向被保險人支付賠款。

　　客戶(hù)回訪(fǎng)：設24小時(shí)熱線(xiàn)

　　1.建立和公布24小時(shí)服務(wù)電話(huà)熱線(xiàn)，接受客戶(hù)咨詢(xún)，方便客戶(hù)索賠。

　　2.受理出險報案后，對被保險人逐一回訪(fǎng)，加強溝通，掌握情況，并逐單做好相關(guān)登記工作。

　　3.理賠工作完成后，出具理賠工作意見(jiàn)書(shū)，請求被保險人對理賠工作進(jìn)行評價(jià)和反饋意見(jiàn)。

　　賠付原則

　　(一)保險賠付以保險合同為依據，以補償實(shí)際損失為原則，車(chē)輛受損事故在保險責任范圍內，該賠的及時(shí)足額賠付，可賠可不賠的根據實(shí)際情況實(shí)行通融賠付。對于明確不屬于保險合同責任的，保險機構依法不承擔理賠義務(wù)。

　　(二)對水沒(méi)頂車(chē)輛，在與被保險人達成一致的情況下，可以以推定全損的方式進(jìn)行賠付。推定全損的賠付金額為車(chē)輛的保險價(jià)值扣減殘值。保險價(jià)值的計算以保險合同為依據，合同未約定的，以事故發(fā)生時(shí)車(chē)輛的實(shí)際價(jià)值為賠償計算標準，殘值的計算參考市場(chǎng)價(jià)值。

　　(三)對非水沒(méi)頂車(chē)輛，維修費用大于保險價(jià)值扣減殘值的，原則上以推定全損的方式進(jìn)行賠付；維修費用小于保險價(jià)值扣減殘值的，原則上以修復車(chē)輛的方式進(jìn)行賠付。(記者葉平生、紀晨璐 通訊員穗交宣、余洋)