4、問(wèn)：為什么要簡(jiǎn)化個(gè)人活期儲蓄賬戶(hù)轉為個(gè)人銀行結算賬戶(hù)的手續？
答：目前居民個(gè)人的銀行活期存款有兩種存儲形式，一種是個(gè)人活期儲蓄賬戶(hù)，另外一種是個(gè)人銀行結算賬戶(hù)。個(gè)人銀行結算賬戶(hù)與個(gè)人活期儲蓄賬戶(hù)都按活期存款計息，二者的區別主要體現在其功能上：個(gè)人活期儲蓄賬戶(hù)只能辦理現金存取業(yè)務(wù)，而個(gè)人銀行結算賬戶(hù)除了可以辦理現金存取以外，還可以辦理匯款、票據、銀行卡等轉賬收付業(yè)務(wù)。因此，個(gè)人銀行結算賬戶(hù)涵蓋了個(gè)人活期儲蓄賬戶(hù)的功能。按照現行規定，個(gè)人儲蓄賬戶(hù)轉為個(gè)人銀行結算賬戶(hù)，需到銀行辦理簽訂賬戶(hù)協(xié)議等確認手續。為優(yōu)化個(gè)人銀行賬戶(hù)服務(wù)，便利個(gè)人通過(guò)儲蓄賬戶(hù)辦理各類(lèi)轉賬結算，《通知》簡(jiǎn)化了個(gè)人銀行結算賬戶(hù)的確認手續，規定：客戶(hù)通過(guò)個(gè)人活期儲蓄賬戶(hù)辦理第一筆轉賬支付業(yè)務(wù)時(shí)，在相關(guān)憑證上的簽章即為確認將該賬戶(hù)轉為個(gè)人銀行結算賬戶(hù)，無(wú)須個(gè)人再辦理其他手續。同時(shí)，《通知》還擴大了個(gè)人活期儲蓄賬戶(hù)的轉賬收入功能，允許個(gè)人合法收入款項轉入個(gè)人活期儲蓄賬戶(hù)。
5、問(wèn)：為什么要簡(jiǎn)化單位賬戶(hù)向個(gè)人賬戶(hù)支付款項的處理手續，如何防范利用銀行結算賬戶(hù)從事違規違法活動(dòng)？
答：為防止公款私存、利用個(gè)人結算賬戶(hù)套取現金、逃稅、洗錢(qián)等違法犯罪活動(dòng)，現行賬戶(hù)制度要求從單位銀行結算賬戶(hù)向個(gè)人銀行結算賬戶(hù)支付款項超過(guò)5萬(wàn)元的，付款單位應出具合同、協(xié)議、完稅證明等證實(shí)確屬個(gè)人合法所得的付款依據。雖然上述規定對公款私存等違法犯罪行為有一定的預防控制作用，但目前單位與個(gè)人之間的經(jīng)濟往來(lái)日益頻繁，單位向個(gè)人支付5萬(wàn)元以上的業(yè)務(wù)不斷增加，因而對單位賬戶(hù)與個(gè)人賬戶(hù)之間的正常轉賬造成一些不便，尤其是對電子支付的發(fā)展產(chǎn)生了一定的影響。對于每筆支付超過(guò)5萬(wàn)元的，如果采用電子支付，雖然錢(qián)款的支付通過(guò)電子渠道能瞬間完成，但還必須先將紙質(zhì)付款依據送交銀行，一定程度上影響了電子支付的快捷性。
另一方面，《反洗錢(qián)法》以及相關(guān)配套制度的頒布實(shí)施，明確了金融機構和有關(guān)各方在打擊公款私存、貪污賄賂、洗錢(qián)等違法犯罪活動(dòng)中的責任和義務(wù)；大額和可疑交易報告制度的建立，形成了較為完備的資金監控體系。而非現金支付與現金支付相比，具有強制留痕、可追蹤的特點(diǎn)，有利于對資金結算的監測。
為鼓勵單位與個(gè)人之間的款項支付通過(guò)轉賬方式完成，為單位和個(gè)人提供便利，《通知》簡(jiǎn)化了單位銀行結算賬戶(hù)向個(gè)人銀行結算賬戶(hù)支付款項的處理手續，從單位賬戶(hù)向個(gè)人賬戶(hù)的轉賬，每筆超過(guò)5萬(wàn)元人民幣的，既可由付款單位出具單獨的付款依據，也可由付款單位在付款用途欄或備注欄注明事由。但付款單位須對該款項支付的真實(shí)性、合法性負責，只能將確屬個(gè)人的合法收入款項轉入個(gè)人賬戶(hù)。同時(shí)，為防止付款單位利用該規定從事套取現金、逃稅、洗錢(qián)等違規違法活動(dòng)，《通知》規定，對于單位賬戶(hù)向個(gè)人賬戶(hù)支付款項的，如屬于反洗錢(qián)制度規定的大額和可疑交易，銀行應按反洗錢(qián)的有關(guān)規定報告。
6、問(wèn)：如何理解《通知》中所說(shuō)的“擴大個(gè)人銀行結算賬戶(hù)的跨行轉賬功能”？
答：在實(shí)際經(jīng)濟生活中，公用事業(yè)單位辦理代收業(yè)務(wù)時(shí)，往往要求繳款人在指定銀行開(kāi)戶(hù)；單位辦理代付業(yè)務(wù)如發(fā)放工資時(shí)，通常代所有員工在單位的同一開(kāi)戶(hù)行開(kāi)立個(gè)人銀行結算賬戶(hù)。這種做法使個(gè)人不得不在多個(gè)銀行開(kāi)立銀行結算賬戶(hù)，既限制了個(gè)人選擇開(kāi)戶(hù)銀行的權利，又不利于個(gè)人自身金融資產(chǎn)的管理。為逐步改變這種現象，《通知》規定：銀行不得通過(guò)與收、付款單位進(jìn)行排他性合作，變相為客戶(hù)指定開(kāi)戶(hù)銀行。銀行不得拒絕為客戶(hù)辦理跨行代收代付業(yè)務(wù)，并應創(chuàng )造條件，實(shí)現社會(huì )公眾和收、付費單位在任一銀行開(kāi)立一個(gè)賬戶(hù)就能辦理水、電、煤氣、電話(huà)等公用事業(yè)服務(wù)費用和工資、養老保險、失業(yè)保險、醫療統籌等社會(huì )保障金的繳納和發(fā)放。
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