當今社會(huì )，似乎人人都在談?wù)摾碡�，也都明白理財的重要性，可是到底理財是什么，又該如何�?lái)理，大多數人還是一頭霧水。其實(shí)家庭理財自測風(fēng)險承受度是關(guān)鍵。這其中說(shuō)難就難，說(shuō)簡(jiǎn)單也簡(jiǎn)單，跟著(zhù)家庭理財四步走，一起規劃不一樣的未來(lái)！
第一步：明確理財目標，找出理財缺口
人們往往比較重視短期的理財目標，比如2、3年內的買(mǎi)房買(mǎi)車(chē)計劃，但容易忽視潛在的長(cháng)期理財需求，比如教育和養老問(wèn)題，會(huì )把這兩筆支出計算到日常支出之內，覺(jué)得只要有穩定的工作和收入，教育和養老問(wèn)題不用多慮。但事實(shí)上，就拿教育金來(lái)說(shuō)，通常，教育費用的增長(cháng)幅度會(huì )高于通貨膨脹率，就近幾年的情況看，該漲幅均在4%-5%左右，有些地區會(huì )更高。在明確了理財目標之后，就可以衡量一下，按自己目前的狀況，是否能達到這些目標，有沒(méi)有缺口，然后才能目標明確地進(jìn)行家庭理財的具體規劃。
第二步：自測風(fēng)險承受度，規劃合理資產(chǎn)配置組合
除了個(gè)人偏好以外，人們的風(fēng)險承受能力還與年齡和生命周期密切相關(guān)，一般來(lái)說(shuō)，在年輕時(shí)的單身期，收入呈上升趨勢，經(jīng)濟壓力輕，需要快速積累財富，風(fēng)險承受能力最高；在剛成家的家庭成長(cháng)期，收入上升，考慮到購房和子女教育問(wèn)題經(jīng)濟壓力加重，風(fēng)險承受能力次之；在人到中年后的家庭成熟期，收入達到頂峰后逐步回落，經(jīng)濟壓力依然很重，風(fēng)險承受能力再次之；到了年老退休之后，頤養天年是首要目標，風(fēng)險承受能力最低。
進(jìn)行理財時(shí)，應該根據所處的年齡階段結合自己的風(fēng)險偏好，綜合考慮投資組合的比例，投資者年齡越小，風(fēng)險大的投資品種可以多一點(diǎn)，隨著(zhù)年齡的增加，風(fēng)險性投資產(chǎn)品的投資比例應逐漸減少，不宜將所有的資金投入到單一品種內。
第三步：選擇合適理財產(chǎn)品和投資方法
理財產(chǎn)品選擇眾多，風(fēng)險收益各不相同，無(wú)論選擇什么樣的產(chǎn)品組成資產(chǎn)配置，都必須符合穩健增值，風(fēng)險分散的條件。
在投資策略中，產(chǎn)品選擇固然重要，投資方法同樣不可忽視。對于不具備太多經(jīng)驗的普通投資者來(lái)說(shuō)，不論是教育金還是養老金等中長(cháng)期理財規劃，定期定額投資法都是一個(gè)不錯的選擇。
定期定額投資法就是指投資人定期將一定數量的資金投資于某個(gè)既定產(chǎn)品，日積月累，持之以恒，長(cháng)期下來(lái)可以積累一筆可觀(guān)的財富。一些國內外的研究報告顯示：這種定期定額的“平均成本法”最能降低投資成本，不但能分散風(fēng)險，而且獲利豐厚。
第四步：建立合理家庭賬戶(hù)體系，做好現金管理
合理的賬戶(hù)體系包括結算、投資和消費三類(lèi)基本賬戶(hù)。結算賬戶(hù)用于家庭的固定收入比如工資獎金等、固定支出比如公用事業(yè)費、保險繳費、貸款還款等和其他家庭零星往來(lái)收付。投資賬戶(hù)專(zhuān)用于家庭投資，對于之前提到的教育金和養老金規劃，還應該建立投資專(zhuān)戶(hù)，做到專(zhuān)款專(zhuān)用。消費賬戶(hù)則用于管理家庭的日常消費，通常使用信用卡比較合適。
家庭現金管理可以從以下幾方面著(zhù)手：1、充分利用電話(huà)銀行、網(wǎng)上銀行等自動(dòng)化管理，實(shí)現隨時(shí)隨地賬戶(hù)查詢(xún)、資金調撥、投資等功能，做到靈活調度和省心監管；2、把日常盈余高效運作起來(lái)，利用通知存款自動(dòng)轉存、貨幣基金自動(dòng)申購等現金管理工具，充分盤(pán)活資產(chǎn)，提高收益；3、合理利用財務(wù)杠桿，借助融資渠道，有效彌補短期資金缺口，及時(shí)把握市場(chǎng)良機。(張引如）
