今年以來(lái)的連續四次加息，雖然每次所加的額度不是很大，但對房貸族來(lái)說(shuō)，累計效應開(kāi)始逐漸顯現。按照現行的房貸利率來(lái)計算，就算是實(shí)行優(yōu)惠利率，5年以上商業(yè)貸款的年利率已達6.426%。許多人預測，為了進(jìn)一步穩定通貨膨脹預期，央行今年下半年再次加息的可能性不小。如何有效規避加息負擔？近日，漢宇地產(chǎn)有關(guān)人士提出以下四種應對辦法，購房者可根據自身實(shí)際情況加以選擇。
應對一：
用足公積金貸款額度
在最近一次加息之前，有一個(gè)利好消息是公積金貸款額度的提高。雖然想要貸足50萬(wàn)元有不少限制條件，如必須是第一次購買(mǎi)自住住房、夫妻倆都正常繳納公積金、雙方之前都未曾使用過(guò)公積金貸款、一方有補充公積金等等，但這一政策對普通剛性需求客戶(hù)來(lái)說(shuō)，還是一個(gè)能“省錢(qián)”的好消息。漢宇地產(chǎn)各門(mén)店近期反饋信息顯示，該政策的出臺引起了很多首次置業(yè)者的關(guān)注，符合條件可貸到40萬(wàn)元或50萬(wàn)元公積金的客戶(hù)，普遍延遲了自己的購房或申貸計劃。不少購房者算了這樣一筆帳，按照目前最新的利率計算，5年以上公積金貸款年利率為5.04%，比商業(yè)貸款優(yōu)惠年利率低1.386%。以50萬(wàn)元、20年期貸款為例，按照原來(lái)公積金貸款上限30萬(wàn)元的標準，最多可貸30萬(wàn)元公積金外加20萬(wàn)元商業(yè)貸款；現在符合條件的話(huà)，最多可貸50萬(wàn)元公積金。以等額本息方式來(lái)計算，月供將減少158元，利息總額減少近3.8萬(wàn)元。
應對二：
考慮選擇固定利率房貸
目前購房者申請房貸可選擇固定利率房貸和浮動(dòng)利率房貸兩種，雖然不能一概而論哪種貸款更劃算，但是隨著(zhù)加息周期的來(lái)臨和頻率的加快，一些資金相對寬裕的客戶(hù)可以考慮選擇固定利率房貸來(lái)減少日后加息所帶來(lái)的還貸壓力。伴隨著(zhù)央行的最近一次加息，滬上經(jīng)營(yíng)固定利率房貸業(yè)務(wù)的各家銀行也相繼調整了新一期的固定房貸利率表。以光大銀行為例，現行三年期固定利率為6.73%，五年期為6.90%，十年期為7.06%。眼下，這一固定利率要比優(yōu)惠浮動(dòng)利率高0.61%至0.634%。假如今年下半年或明年再度連續加息的話(huà)，目前固定利率高出的0.61%至0.634%，很有可能會(huì )在短時(shí)間內被超過(guò)，那時(shí)，固定利率節省的利息支出就將比較可觀(guān)了。不過(guò)由于選擇固定利率貸款方式存在一定的風(fēng)險性，同時(shí)前期支出的房貸額相對較高。因此，比較適合一些資金比較寬裕、貸款年數不是很長(cháng)的貸款者。
應對三：
選擇性?xún)r(jià)比更高的還款方式
對于選擇浮動(dòng)利率的客戶(hù)來(lái)說(shuō)，隨著(zhù)加息頻率的加快，等額本金還款方式要比等額本息合算很多。以15年期、30萬(wàn)元商業(yè)貸款為例，等額本息每月還款為2601元，15年共需支付46.8204萬(wàn)元，其中，利息16.8204萬(wàn)元；等額本金首月需支付3273元，一直要到6年半之后，其月還款額才會(huì )低于等額本息的平均月供，但其15年一共只需支付44.5388萬(wàn)元，利息為14.5388萬(wàn)元，兩者的利息差為2.2815萬(wàn)元。由此可見(jiàn)，雖然等額本金還貸方式在前幾年的壓力會(huì )大一些，但從長(cháng)遠利益來(lái)看，性?xún)r(jià)比還是要更高一些。
應對四：
湊足資金提前還貸
對于已申請浮動(dòng)利率房貸的客戶(hù)來(lái)說(shuō)，目前想要規避加息帶來(lái)的額外支出，最好的辦法就是提前還貸。眼下有不少客戶(hù)一旦手中有一筆固定資金，就會(huì )去定期充抵貸款。以15年期、30萬(wàn)元商業(yè)貸款為例，等額本金方式共需支付利息14.5388萬(wàn)元。在還滿(mǎn)一年貸款后，如果客戶(hù)手上有2萬(wàn)元現金可以提前還貸，充抵本金后，余下的貸款，該客戶(hù)還需支付11.7649萬(wàn)元利息。加上第一年支付的利息，一共需支付利息13.6338萬(wàn)元。相比未提前還貸的條件下，可節省利息9050元。依此類(lèi)推，充抵的本金越多，節省的利息自然也就越多。(賀理銘）
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