房貸違約是否會(huì )給銀行帶來(lái)風(fēng)險？
無(wú)論提高二套房還是二手房的按揭首付比例，都在房地產(chǎn)市場(chǎng)引起了一陣波瀾，其實(shí)，房貸歷來(lái)都是商業(yè)銀行最優(yōu)良的貸款業(yè)務(wù)，銀行也并不缺少相應的信貸資金，那為什么上至央行銀監會(huì )，下到各地分行都不約而同對房地產(chǎn)貸款踩下了剎車(chē)呢？我們再來(lái)聽(tīng)聽(tīng)專(zhuān)家的分析。
近幾年樓市價(jià)格持續上漲，所以，房貸也成了能給各個(gè)銀行帶來(lái)不菲收入的優(yōu)良資產(chǎn)。
趙錫軍：“與去年相比，居民可能用在住房購買(mǎi)住房的按揭貸款增加了3728億，3000多億呢，你想想，這規模是增加的比較大的�！�
那么，這樣的一個(gè)優(yōu)良資產(chǎn)，一些銀行為什么還要提高第二套房甚至是二手房的首付比例，放慢貸款的速度呢？
曾剛：“現在主要還是一個(gè)違約的風(fēng)險嘛，就是房地產(chǎn)市場(chǎng)其實(shí)就是一個(gè)違約的一個(gè)風(fēng)險，那么我們看到這個(gè)美國的次級抵押貸款市場(chǎng)的風(fēng)波，其實(shí)就是違約率上升的問(wèn)題�！�
采訪(fǎng)中，曾剛和趙錫軍都認為，目前銀行貸款利率被一次次提高，已經(jīng)導致更多的人還不起貸款。
曾剛：“你違約，我銀行就把房子拿過(guò)來(lái)，那這個(gè)房子還在增值，那本身我抵押的時(shí)候我有是給你打折做抵押的，你房屋要是增值的話(huà)，你全款的這種房子增值是會(huì )讓銀行賺錢(qián)，不能算是任何的風(fēng)險�！�
雖然從目前看，房貸違約并不能給銀行帶來(lái)風(fēng)險，但曾剛告訴記者，違約率上升一旦碰到樓價(jià)下跌，銀行將面對巨大的風(fēng)險，那么樓價(jià)是否可能下跌呢？曾剛認為，隨著(zhù)國家住房政策的調整，經(jīng)濟適用房和廉租房的比例將不斷上升，這將減少社會(huì )對商品房的需求量，對商品房飛速上漲的價(jià)格起到牽制作用。
記者：“就是經(jīng)濟適用房、經(jīng)濟廉租房，它會(huì )對一手房地產(chǎn)市場(chǎng)形成一定的沖擊？”
曾剛：“對，會(huì )的�！�
曾剛告訴記者，正是出于這樣的擔心，因此，不少銀行開(kāi)始采取謹慎的貸款措施，這其中，建設銀行也一馬當先，先后計劃把深圳、重慶、江蘇、福建等地把第2套住房的按揭首付提高到四成。
曾剛：“應該說(shuō)它是市場(chǎng)份額最大的銀行，所以說(shuō)當看到這個(gè)市場(chǎng)有風(fēng)險的時(shí)候，它的風(fēng)險規模是要比其他銀行要更大的，所以它會(huì )要比其他銀行更先調整�！�
不僅如此，深圳、重慶、江蘇等各家銀行在對第二套住房的貸款保持足夠的風(fēng)險意識，同時(shí)，也將提高首付的行動(dòng)還擴大到了二手房市場(chǎng)。
趙錫軍：“各項配套的制度它不是特別地健全，比如像提供信息的、提供交易幫助的、評估的等等，它不是配得完善，那么這樣的話(huà)也給正常的這種交易帶來(lái)一定的風(fēng)險�！�
采訪(fǎng)中記者了解到，一些銀行為了降低風(fēng)險，把第二套房和二手房的房貸首付抬高到四成，客觀(guān)上，也打擊了炒房人。
趙錫軍：“影響大的就是說(shuō)，那些他借了錢(qián)去買(mǎi)房、去炒房的人，那你收緊了門(mén)檻，提高了首付，那可能會(huì )增加他的財務(wù)壓力，他可能會(huì )減少這個(gè)買(mǎi)賣(mài)，減少交易，減少炒作這是有可能�！�
趙錫軍告訴記者，雖然銀行提高房貸的首付，會(huì )導致有正常住房需求的人要跨過(guò)更高的門(mén)檻，才能買(mǎi)到住房，但是，付出這樣的代價(jià)還是值得的，因為對每一個(gè)人來(lái)說(shuō)，銀行的金融安全更重要。
趙錫軍：“銀行是用老百姓的存款這個(gè)錢(qián)去發(fā)放貸款的，那么如果銀行沒(méi)有控制好風(fēng)險，如果銀行損失很大，那最后可能會(huì )給整個(gè)我們的金融體系帶來(lái)一種安全穩定的問(wèn)題�！�
半小時(shí)觀(guān)察
人民銀行和銀監會(huì )把各地商業(yè)銀行的自發(fā)舉動(dòng)，變成了一場(chǎng)全國范圍的集體行動(dòng)。不少人希望銀行提高了二套房首付比例，能就此遏制炒房投機，給房地產(chǎn)市場(chǎng)降降溫。不過(guò)，我擔心這樣的期望有些過(guò)高。
金融監管部門(mén)這次出手，顯然他們最擔心的還是銀行自身的安全。房?jì)r(jià)連攀新高，再加上今年以來(lái)國內已經(jīng)連續多次加息，個(gè)人還貸的壓力在不斷增加，如果大批買(mǎi)了高價(jià)房的人，到時(shí)候還不起貸款，商業(yè)銀行首當其沖會(huì )受到?jīng)_擊�，F在央行和銀監會(huì )提高房貸門(mén)檻，就是想筑起一道抵御金融風(fēng)險的防波堤。至于這些手段能否把房地產(chǎn)市場(chǎng)上的泡沫撇干凈，我想多少還是有些隔靴搔癢。
現在房地產(chǎn)市場(chǎng)上看到的一些違規炒做的行為，像囤積土地、囤積房源、捂盤(pán)惜售、哄抬房?jì)r(jià)，這些都不是銀行貸款惹的禍。相反一些房地產(chǎn)企業(yè)和中介，還能拿出各種瞞天過(guò)海的手段，來(lái)應對銀行的監管。換句話(huà)說(shuō)，不規范的是市場(chǎng)，而不是資金，單靠銀行抽刀斷水，并不能真正給房地產(chǎn)市場(chǎng)退燒。讓房?jì)r(jià)回歸正軌，讓需要住房的老百姓買(mǎi)的起房子，不僅銀行要擰緊水龍頭，更需要監管部門(mén)來(lái)正本清源。
主編：周人杰
記者：李杰 李想 劉煜晨
攝像：李慧 李培 景延 陳艷波
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