懸疑二：“自住且90平方米以下可首付20%”——自住如何界定？
●背景：《九部委意見(jiàn)》第五條規定，從今年6月1日起，個(gè)人住房按揭貸款首付款比例不得低于30%�？紤]到中低收入群眾的住房需求，對購買(mǎi)自住住房且套型建筑面積90平方米以下的仍執行首付款比例20%的規定。
●分析：這項政策中，對“自住房”的界定成為決定貸款買(mǎi)房首付比例的關(guān)鍵因素。據了解，目前商業(yè)銀行確定購房是否為自住，一是根據借款人的填報，二是通過(guò)央行“個(gè)人信用信息基礎數據庫”了解情況，三是通過(guò)當地房地產(chǎn)主管部門(mén)獲取借款人的房屋交易、登記信息。
但業(yè)內人士分析指出，“事實(shí)上，是否自住本身就很難界定�？總�(gè)人填報掌握信息基本上毫無(wú)約束。個(gè)人信用體系的約束相對有效，但因為目前體系尚未成熟，仍無(wú)法發(fā)揮較大的效用。加上銀行之間競爭激烈，銀行很可能會(huì )想辦法放寬貸款尺度�！�
●預測：看來(lái)僅僅依靠現行的“自住”判斷標準，很難達到調控的目的。改變目前局面的辦法，一是對“自住”界定標準進(jìn)行有效補充。例如通過(guò)貸款者有無(wú)日常水電費和物業(yè)費為標準來(lái)確定是否為自住。盡管該方法可以在發(fā)放按揭后，以事后監管的形式發(fā)現部分炒家。但無(wú)法事前預防，難以控制。二是政府通過(guò)各種扶持手段促進(jìn)銀行個(gè)人信用體系的完善，真正實(shí)現信用體系的約束力。三是對兩成首付比例的適用條件做更多的限制。
政府會(huì )不會(huì )出臺細則來(lái)保證“自住”界定的準確性？目前多數銀行認為，2成、3成的首付款比例，對房貸者的影響并不大。而行之有效的政策制定起來(lái)難度較大，“預計短期不會(huì )有針對此問(wèn)題的細則出臺�！�
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·銀行房貸細則普遍“難產(chǎn)” “自住房”是難點(diǎn)
據了解，針對新政，各家銀行普遍認為如何界定“自住住房”是難點(diǎn)所在，而且該問(wèn)題已經(jīng)困擾銀行業(yè)多年。
有銀行業(yè)人士表示，新政要求對“購買(mǎi)自住住房且套型建筑面積90平方米以下的仍執行首付款比例20%的規定”，現在看，“自住住房”這個(gè)概念比較含糊，每個(gè)人在購房問(wèn)題上，實(shí)際主要是以家庭為考慮單位的，但登記、按揭時(shí)，絕大多數只體現個(gè)人的相關(guān)情況。
·房貸首付執行新政 商業(yè)銀行三招定“自住房”
據了解，商業(yè)銀行將通過(guò)三大渠道確定“自住房”。
渠道之一是借款人自己的填報。銀行要求，借款人申請住房貸款時(shí)應如實(shí)申報所購房屋的用途，不得將非自住房申報為自住房；第二是通過(guò)央行“個(gè)人信用信息基礎數據庫”獲取借款人的貸款信息；三是通過(guò)當地房地產(chǎn)主管部門(mén)獲取借款人的房屋交易、登記信息。
·央行：公積金房貸首付不提高 自住房誠實(shí)申報
商業(yè)銀行住房貸款最低首付比例6月1日起提至三成，住房公積金貸款和90平方米以下自住房貸款首付比例執行20%的規定。
按照建設部等九部門(mén)《關(guān)于調整住房供應結構穩定住房?jì)r(jià)格意見(jiàn)的通知》，從今天起，商業(yè)銀行、農村合作銀行和城鄉信用社發(fā)放的住房貸款首付款比例不得低于30%，但不包括住房公積金貸款；另外，購買(mǎi)套型建筑面積90平方米以下而且是自住房的住房貸款最低首付款比例仍執行20%的規定。
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