“目前實(shí)施的交強險費率，可能存在偏差�！�
在6月17日由中國保險行業(yè)協(xié)會(huì )舉辦的交強險精算知識講座上，中國人民大學(xué)精算專(zhuān)家孟生旺說(shuō)，自去年7月份正式在全國范圍內實(shí)施的交強險，首年定價(jià)存在一定的局限性，其費率標準主要依據過(guò)去商業(yè)三責險的經(jīng)驗數據和幾家大公司的經(jīng)驗數據，存在著(zhù)條款差異、分類(lèi)差異和理賠實(shí)務(wù)差異，正是由于缺乏足夠的數據積累和經(jīng)驗判斷，費率存在的偏差“在所難免”。
“而交強險定價(jià)在先、成本發(fā)生在后的特性，決定在此基礎之上制定的交強險價(jià)格，仍然有待于經(jīng)營(yíng)結果的檢驗�！泵仙Q(chēng)，目前不宜對現行交強險費率的合理性作出定論，因為賠付延遲的影響還很顯著(zhù)，對于最終賠款的估計產(chǎn)生較大偏差，必然會(huì )導致關(guān)于交強險費率合理性的評價(jià)存在較大的誤差。
“理想的數據是過(guò)去三個(gè)年度的全國交強險經(jīng)驗數據�！边@位專(zhuān)家指出，大約在三個(gè)業(yè)務(wù)年度后，即2009年7月，才能夠對當前費率的合理性作出比較準確的評價(jià)，實(shí)施“獎優(yōu)罰劣”的費率浮動(dòng)以后，有可能降低總體費率水平，對當前費率的整體性調整最好在明年7月之前進(jìn)行，因為經(jīng)驗數據會(huì )相對可靠。
“只有數據信息越充足，預測結果才會(huì )越準確�！泵仙忉尩�，根據國際經(jīng)驗和慣例，交強險定價(jià)首先是搜集數據，如保費、賠款、費用、費率因子等，隨即進(jìn)行整理和調整，然后確定總體平均純保費和不同風(fēng)險類(lèi)別的純保費，其次確定附加費用并計算出毛保費，待進(jìn)行評估和檢驗后付諸實(shí)施，隨后還要根據新的經(jīng)驗數據對費率進(jìn)行調整。
“即使擁有三個(gè)年度的交強險數據積累，還需要從兩方面進(jìn)行調整�！泵仙ㄗh稱(chēng)，首先要考慮報案延遲、理賠延遲因素，根據實(shí)際的索賠次數和賠付額估計最終損失，其次考慮未來(lái)可能發(fā)生的變化，如物價(jià)上漲指數，根據最終的索賠次數和賠付額進(jìn)行趨勢調整。
然而，在目前只有商業(yè)三責險數據的情況下，要想還原交強險條件下的損失數據，還需要考慮到另外三重因素，孟生旺解釋道，首先是考慮到法律基礎的變化，例如從“有責論賠”到“無(wú)責賠付”的變化，影響到了索賠次數，道德風(fēng)險也可能因此發(fā)生變化，其次考慮到賠償標準的變化，如最高人民法院關(guān)于死亡傷殘賠償標準的提高就會(huì )影響到賠付額，再者是責任范圍變化，如免賠額、免賠率和限額的變化都會(huì )影響到索賠次數和賠付額，最后還要考慮到風(fēng)險選擇，即消費者存在的拒�，F象，也會(huì )影響到索賠次數和賠付額。
對于目前存在的“分類(lèi)設置限額”建議，孟生旺稱(chēng)，如果分別對死亡傷殘、醫療費用和財產(chǎn)損失設定賠償限額，可以降低保費。雖然交強險損失和費率變化具有隨機性的特點(diǎn)，但如果風(fēng)險控制措施得當，會(huì )出現降低的趨勢，但費率底線(xiàn)不能突破，畢竟保險公司破產(chǎn)的損失最后還得由消費者承擔。
6月15日，中國保監會(huì )網(wǎng)站公布了《機動(dòng)車(chē)交通事故責任強制保險費率浮動(dòng)暫行辦法(草案)》(征求意見(jiàn)稿)，從今年7月1日開(kāi)始，交強險費率將與每位車(chē)主的交通事故和交通違章記錄掛鉤，實(shí)行上、下最高30%的浮動(dòng)，其目的是實(shí)現“獎優(yōu)罰劣”，隨即“獲罰容易獲獎難”的爭議聲音已經(jīng)出現。
孟生旺指出，要想切實(shí)發(fā)揮交強險浮動(dòng)費率“獎優(yōu)罰劣”機制的作用，需要恰當處理公平性和支付能力之間的關(guān)系，即更多地考慮費率因子，如駕齡、年行駛里程數等等，同時(shí)需要公平保費負擔，合理分攤經(jīng)營(yíng)管理費用，如傭金按每輛車(chē)固定支付，不與保費掛鉤。
“保費調整要平穩，避免大起大落�！泵仙瑫r(shí)建議稱(chēng)，要防止因為實(shí)施“獎優(yōu)罰劣”機制而不得不調整基礎保費，并注意協(xié)調費率因子和獎懲系統間的關(guān)系，避免出現重復性的懲罰或獎勵，同時(shí)增強交強險費率厘定過(guò)程的透明度，建議建立由保監會(huì )、保險公司和消費者共同參與的聽(tīng)證制度，公開(kāi)影響交強險費率水平的關(guān)鍵信息，“可以預見(jiàn)，實(shí)施‘獎優(yōu)罰劣’的費率浮動(dòng)機制以后，有可能會(huì )降低總體費率水平�！�(方華）
