發(fā)表評論 “如果突然失業(yè)，每個(gè)月的巨額房貸能還得上嗎？”、“一旦央行加息，每個(gè)月的還款額度也將‘水漲船高’，能承受得起嗎？”……全國政協(xié)委員、民盟上海市委副主委、復旦大學(xué)復旦學(xué)院院長(cháng)熊思東建議，增加對貸款者，特別是房屋貸款者的利率風(fēng)險提示。
大城市房貸違約案快速上升
“據披露，2006年相比2004年，上海中資銀行個(gè)人房貸不良率上升7倍多；2006年下半年，連續三個(gè)月以上違約的房貸客戶(hù)已超過(guò)1萬(wàn)人。根據央行去年6月1日發(fā)布的報告顯示，滬、京、津三市平均債務(wù)率已近55%的銀監會(huì )警戒線(xiàn)……”
這一系列“觸目驚心”的數字，出現在全國政協(xié)委員郭松海提交給全國政協(xié)十一屆一次會(huì )議的《關(guān)于健全個(gè)人住房信貸風(fēng)險防范機制》的提案中。郭松海在提案中指出：“伴隨我國房地產(chǎn)市場(chǎng)的繁榮，個(gè)人住房按揭貸款總額已超過(guò)3萬(wàn)億元。房?jì)r(jià)高企，大城市房貸違約案快速上升�！�
“美國政府鼓勵公民多花錢(qián)，很多家庭以不動(dòng)產(chǎn)為抵押，向多家銀行申請多項貸款。當不動(dòng)產(chǎn)的漲幅小于貸款額度，或不動(dòng)產(chǎn)突然跌價(jià)時(shí)，這些貸款變成‘壞賬’�！毙芩紪|指出：“以次級貸為鑒，非常重要�！�
利率風(fēng)險提示力度幾乎為零
以個(gè)人住房抵押貸款風(fēng)險為例，目前，我國住房抵押貸款基本實(shí)行浮動(dòng)利率制度，貸款期內貸款利率隨中央銀行存貸款基準利率變化而變化。加息對房貸還款金額的影響是顯著(zhù)的，隨著(zhù)貸款期限的延長(cháng)而迅速放大。
“最顯而易見(jiàn)的是，銀行存貸款基準利率每上升一個(gè)百分點(diǎn)，以貸款額不同來(lái)算，貸款者每個(gè)月的還貸可能就會(huì )相應增加幾百元或幾千元。累計以年來(lái)計算的話(huà)，利率上升可能帶來(lái)未來(lái)的還貸風(fēng)險持續增加�！毙芩紪|分析。
在數量巨大且炙手可熱的國內個(gè)人房地產(chǎn)抵押貸款市場(chǎng)中，利率風(fēng)險提示的力度卻幾乎為零�！懊癖妼ψ》康盅嘿J款中可能包含的利率上升風(fēng)險缺乏足夠的認識，這其中就包含了這樣一部分人群。房子對他們而言，屬于‘可買(mǎi)可不買(mǎi)’，但恰恰是這部分人，可能對未來(lái)面臨的還貸風(fēng)險最不清楚�！�
銀行住房等部門(mén)應聯(lián)合提示
熊思東建議，銀行、銀行監管及房地等部門(mén)，聯(lián)合起來(lái)仿效證券市場(chǎng)的風(fēng)險提示制度，共同發(fā)布權威信息。銀行監管部門(mén)應要求銀行增加對個(gè)人住房抵押貸款者進(jìn)行利率風(fēng)險提示，明確標示利率上升可能帶來(lái)的還款增加額，指出貸款買(mǎi)房可能面對的利率風(fēng)險以及隨之帶來(lái)的還貸風(fēng)險等。
“對消費者而言，個(gè)人住房抵押貸款風(fēng)險提示，能幫助他們充分認識利率上升可能帶來(lái)的未來(lái)還貸風(fēng)險，引導他們根據自身經(jīng)濟實(shí)力合理制定購房和貸款計劃，使一部分風(fēng)險承擔能力弱或喜歡跟風(fēng)的消費者改變購房預期，降低購房面積甚至放棄購房計劃，從而避免為個(gè)人和家庭帶來(lái)不必要的經(jīng)濟損失�！毙芩紪|說(shuō)。
對商業(yè)銀行而言，由于一部分風(fēng)險承擔能力弱或者喜歡跟風(fēng)的消費者會(huì )率先放棄房貸，可以通過(guò)個(gè)人住房抵押貸款風(fēng)險提示篩選優(yōu)質(zhì)客戶(hù)，降低信用風(fēng)險。(馮蘭藺)
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